家庭财産保險

家庭财産保險簡稱家财險，是個(gè)人(rén)和(hé)家庭投保的(de)最主要險種。凡存放(fàng)、坐落在保險單列明(míng)的(de)地(dì)址，屬于被保險人(rén)自有(yǒu)的(de)家庭财産，都(dōu)可(kě)以向保險人(rén)投保家庭财産保險。家庭财産保險的(de)投保範圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、卧具，家具、燃氣用(yòng)具、廚具、樂(yuè)器(qì)、體育器(qì)械，家用(yòng)電器(qì)；附加險有(yǒu)盜竊、搶劫和(hé)金(jīn)銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責任保險等。 

 

 

基本介紹

 

家庭财産保險簡稱家财險，是以城鄉居民(mín)的(de)有(yǒu)形财産爲保險标的(de)一種保險，是個(gè)人(rén)和(hé)家庭投保的(de)最主要險種之一。

被保險人(rén)所有(yǒu)、使用(yòng)或保管的(de)、座落于保險單列明(míng)的(de)地(dì)址的(de)房屋内的(de)财産，可(kě)以約定範圍向保險人(rén)投保家庭财産保險。家庭财産保險爲居民(mín)或家庭遭受的(de)财産損失提供及時的(de)經濟補償，有(yǒu)利于居民(mín)生活安定，保障社會(huì)穩定。

 

 

保險期限

 

根據被保險人(rén)的(de)不同需要，家庭财産保險可(kě)以分(fēn)爲普通家庭财産保險（保險期限爲1年期）、定期還本家庭财産保險（保險期限爲1年期、3年期和(hé)5年期）。

 

保險金(jīn)額

 

保險金(jīn)額由被保險人(rén)根據保險财産的(de)實際價值确定，并且按照(zhào)保險單上(shàng)規定的(de)保險财産項目分(fēn)别列明(míng)。

保險費普通家庭财産保險保險費依照(zhào)保險人(rén)規定的(de)家庭财産保險費率計(jì)算。被保險人(rén)應當在起保當天一次繳清保險費。

 

 

保險分(fēn)類

 

普通型

普通家庭财産保險是采取交納保險費的(de)方式，保險期限爲一年，從保險人(rén)簽發保單零時起，到(dào)保險期滿24小(xiǎo)時止。沒有(yǒu)特殊原因，中途不得退保。保

 

險期滿後，所交納的(de)保險費不退還，繼續保險需要重新辦理(lǐ)保險手續。

根據保險責任的(de)不同，普通家庭财産險又(yòu)分(fēn)爲災害損失險和(hé)盜竊險兩種。

災害損失險

災害損失險的(de)保險标的(de)包括被保險人(rén)的(de)自有(yǒu)财産、由被保險人(rén)代管的(de)财産或被保險人(rén)與他(tā)人(rén)共有(yǒu)的(de)财産。

通常包括：

1、日用(yòng)品、床上(shàng)用(yòng)品；

2、家具、用(yòng)具、室内裝修物(wù)；

3、家用(yòng)電器(qì)，文(wén)化、娛樂(yuè)用(yòng)品；

4、農(nóng)村家庭的(de)農(nóng)具、工(gōng)具、已收獲入庫的(de)農(nóng)副産品等。有(yǒu)些家庭财産的(de)實際價值很難确定，如(rú)金(jīn)銀、珠寶、玉器(qì)、首飾、古玩、古書(shū)、字畫等，這些财産必須由專業(yè)鑒定人(rén)員進行(xíng)價值鑒定，經投保人(rén)與保險人(rén)特别約定後，才作爲保險标的(de)。

保險人(rén)通常對以下家庭财産不予承保：

1、損失發生後無法确定具體價值的(de)财産，如(rú)貨币、票證、有(yǒu)價證券、郵票、文(wén)件(jiàn)、帳冊、圖表、技術(shù)資料等；

2、日常生活所需的(de)日用(yòng)消費品，如(rú)食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；

3、法律規定不容許個(gè)人(rén)收藏、保管或擁有(yǒu)的(de)财産，如(rú)槍支、彈藥、爆炸物(wù)品、毒品等；

4、處于危險狀态下的(de)财産；

5、保險人(rén)從風險管理(lǐ)的(de)需要出發，聲明(míng)不予承保的(de)财産。

家庭财産災害損失險規定的(de)保險責任包括：火(huǒ)災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水(shuǐ)、海(hǎi)嘯、地(dì)震、泥石流、暴風雨、空中運行(xíng)物(wù)體墜落等一系列自然災害和(hé)意外事故。對于被保險人(rén)爲預防災害事故而事先支出的(de)預防費用(yòng)，保險人(rén)原則上(shàng)不予賠償；但(dàn)對于在災害事故發生後，爲防止災害損失擴大(dà)，積極搶救、施救、保護保險标的(de)而支出的(de)費用(yòng)，保險人(rén)将按約定負責提供補償。

保險人(rén)對于家庭财産保險單項下所承保的(de)财産由于下列原因造成的(de)損失不承擔賠償責任：

1、戰争、軍事行(xíng)動或暴力行(xíng)爲；

2、核子輻射和(hé)污染；

3、電機、電器(qì)、電器(qì)設備因使用(yòng)過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱(rè)等原因造成的(de)本身損毀；

4、被保險人(rén)及其家庭成員、服務人(rén)員、寄居人(rén)員的(de)故意行(xíng)爲，或勾結縱容他(tā)人(rén)盜竊或被外來人(rén)員順手偷摸，或窗外鈎物(wù)所緻的(de)損失等；

5、其他(tā)不屬于家庭财産保險單列明(míng)的(de)保險責任内的(de)損失和(hé)費用(yòng)。

家庭财産保險的(de)保險金(jīn)額由投保人(rén)依據投保财産的(de)實際價值自行(xíng)估計(jì)而定。若估價過低，會(huì)使保障不足；若估價過高(gāo)，一方面，保費将随之增加，另一方面，實際災害發生時，保險人(rén)将根據補償原則，以投保财産的(de)實際價值作爲賠償上(shàng)限，因而被保險人(rén)也(yě)不可(kě)能(néng)靠此獲利。投保人(rén)明(míng)智的(de)做法是，對投保财産作出客觀合理(lǐ)的(de)估價，使保險金(jīn)額盡可(kě)能(néng)接近所投保财産的(de)實際價值。

普通家庭财産險的(de)保險期限爲1年，即從保單簽發日零時算起，到(dào)保險期滿日24時爲止。

盜竊險

盜竊險的(de)保險責任指在正常安全狀态下，留有(yǒu)明(míng)顯現場(chǎng)痕迹的(de)盜竊行(xíng)爲，緻使保險财産産生損失。除自行(xíng)

 

車(chē)、助動車(chē)以外，盜竊險規定的(de)保險标的(de)的(de)範圍與家庭财産、災害損失險完全一樣。

對于由被保險人(rén)及其家庭成員、家庭服務人(rén)員、寄居人(rén)員的(de)盜竊或縱容行(xíng)爲造成的(de)損失以及如(rú)房門未鎖、門窗未關等非正常安全狀态下的(de)失竊損失，保險人(rén)均不承擔賠償責任。盜竊險保險金(jīn)額的(de)确定以及保險期限的(de)規定，均與災害損失險相(xiàng)同。

 

到(dào)期還本

家庭财産兩全險是一種具有(yǒu)經濟補償和(hé)到(dào)期還本性質的(de)險種。它與普通家庭财産保險不同之處僅在于保險金(jīn)額的(de)确定方式上(shàng)。

家庭财産兩全險采用(yòng)按份數确定保險金(jīn)額的(de)方式：城鎮居民(mín)每份1000元，農(nóng)村居民(mín)每份2000元，至少(shǎo)投保1份，具體份數多少(shǎo)根據投保财産的(de)實際價值而定。投保人(rén)根據保險金(jīn)額一次性交納保險儲金(jīn)，保險人(rén)将保險儲金(jīn)的(de)利息作爲保費。保險期滿後，無論保險期内是否發生賠付，保險人(rén)都(dōu)将如(rú)數退還全部保險儲金(jīn)。

它的(de)承保範圍和(hé)保險責任與普通家财險相(xiàng)同。到(dào)期還本型家庭财産保險具有(yǒu)災害補償和(hé)儲蓄的(de)雙重性質。投保時，投保人(rén)交納固定的(de)保險儲金(jīn)，儲金(jīn)的(de)利息轉作保費，保險期滿時，無論在保險期内是否發生賠付，保險儲金(jīn)均返還投保人(rén)。

 

利率聯動

随著(zhe)物(wù)價指數的(de)上(shàng)漲和(hé)央行(xíng)不斷升息，人(rén)們對保險保障提出了更高(gāo)的(de)要求。利率聯動型家庭财産保險應運而生。投保此類險種除擁有(yǒu)相(xiàng)應的(de)保障責任外，如(rú)遇銀行(xíng)利率調整，随一年期銀行(xíng)存款利率同步、同幅調整，分(fēn)段計(jì)息，無論是否發生保險賠償，期滿均可(kě)獲得本金(jīn)和(hé)收益。

 

保險範圍

 

可(kě)保财産

（1）自有(yǒu)居住房屋

（2）室内裝修、裝飾

 

及附屬設施

（3）室内家庭财産

特保财産

（1）農(nóng)村家庭存放(fàng)在院内的(de)非動力農(nóng)機具、農(nóng)用(yòng)工(gōng)具和(hé)已收獲的(de)農(nóng)副産品

（2）個(gè)體勞動者存放(fàng)在室内的(de)營業(yè)器(qì)具、工(gōng)具、原材料和(hé)商品

（3）代他(tā)人(rén)保管的(de)财産或與他(tā)人(rén)共有(yǒu)的(de)财産

（4）須與保險人(rén)特别約定才能(néng)投保的(de)财産

 

不保财産

（1）金(jīn)銀、珠寶、首飾、古玩、貨币、古書(shū)、字畫等珍貴财物(wù)（價值太大(dà)或無固定價值）

（2）貨币、儲蓄存折、有(yǒu)價證券、票證、文(wén)件(jiàn)、帳冊、圖表、技術(shù)資料等（不是實際物(wù)資）

（3）違章(zhāng)建築、危險房屋、以及其他(tā)處于危險狀态的(de)财産

（4）摩托車(chē)、拖拉機或汽車(chē)等機動車(chē)輛，尋呼機、手機等無線通訊設備和(hé)家禽家畜（其他(tā)财産保險範圍）

（5）食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等（無法鑒定價值）

 

保險責任

 

保險财産在保險單列明(míng)的(de)地(dì)址由于下列原因造成的(de)損失，負責賠償：

（一）火(huǒ)災、爆炸；

（二）雷擊、冰雹、雪(xuě)災、

 

洪水(shuǐ)、崖崩、龍卷風、冰淩、泥石流和(hé)自然災害引起地(dì)陷或下沉；

（三）空中運行(xíng)物(wù)體墜落、外界物(wù)體倒塌；

（四）暴風或暴雨使房屋主要結構（外牆、屋頂、屋架）倒塌；

（五）存放(fàng)于室内的(de)保險财産，因遭受外來的(de)、有(yǒu)明(míng)顯痕迹的(de)盜竊、搶劫。

（六）其他(tā)列明(míng)的(de)自然災害：龍卷風、洪水(shuǐ)、海(hǎi)嘯、地(dì)面突然塌陷、崖崩、泥石流、突發性滑坡、雪(xuě)災、雹災、冰淩

（七）外界建築倒塌（保險建築自行(xíng)倒塌不賠）

（八）暴風、暴雨造成房屋主要結構倒塌

（九）施救所緻的(de)損失和(hé)費用(yòng)

 

除外責任

 

保險财産由于下列原因造成的(de)損失，不負賠償責任：

（一）地(dì)震、海(hǎi)嘯及其次生災害；

（二）戰争、軍事行(xíng)動、暴動、罷工(gōng)、沒收、征用(yòng)；

（三）核反應、核輻射或放(fàng)射性污染；

（四）被保險人(rén)或其家庭成員的(de)故意行(xíng)爲或重大(dà)過失；

（五）保險财産本身缺陷、保管不善、變質、黴爛、受潮、蟲咬、自然磨損。

對下列各項亦不負責賠償：

（一）家用(yòng)電器(qì)因使用(yòng)過度或超電壓

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、碰線、漏電、自身發熱(rè)等原因所造成的(de)自身損毀；

（二）堆放(fàng)于陽台或露天的(de)财産，或用(yòng)蘆席、稻草(cǎo)、油毛氈、麥杆、蘆葦、竹杆、帆布等材料爲外牆、棚頂的(de)簡陋罩棚下的(de)财産及罩棚，由于暴風、暴雨、盜竊或搶劫所造成的(de)損失；

（三）未按要求施工(gōng)導緻建築物(wù)地(dì)基下陷下沉，建築物(wù)出現裂縫、倒塌的(de)損失；

（四）被保險人(rén)的(de)家屬或雇傭人(rén)員或同住人(rén)或寄宿人(rén)盜竊或縱容他(tā)人(rén)盜竊保險财産而造成的(de)損失；

（五）保險财産在存放(fàng)處所無人(rén)居住或無人(rén)看管超過七天的(de)情況下遭受的(de)盜竊損失；

（六）因門窗未關緻使保險财産遭受的(de)盜竊損失；

（七）在發生本條款第三條一、二、三、四項列明(míng)的(de)保險事故時保險财産遭受的(de)盜竊、搶劫損失。

 

賠償處理(lǐ)

 

1.被保險人(rén)索賠時，應當向保險公司提供保險單、損失清單和(hé)其他(tā)必要的(de)單證。

2.保險财産遭受保險責任範圍内的(de)損失時，保險公司按照(zhào)出險當時保險财産的(de)實際價值計(jì)算賠償，但(dàn)最高(gāo)不超過保險單分(fēn)項列明(míng)的(de)保險金(jīn)額。

3.保險财産遭受部分(fēn)損失經保險公司賠償後，保險合同繼續有(yǒu)效，但(dàn)其保險金(jīn)額相(xiàng)應減少(shǎo)。減少(shǎo)金(jīn)額由保險公司出具批單批注。

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4.發生保險責任範圍内的(de)損失後，應由第三者賠償的(de)，被保險人(rén)可(kě)以向保險公司或第三者索賠。被保險人(rén)如(rú)向保險公司索賠，應自收到(dào)賠款之日起，向保險公司轉移向第三者代位索賠的(de)權利。在保險公司行(xíng)使代位索賠權利時，被保險人(rén)應積極協助，并向保險公司提供必要的(de)文(wén)件(jiàn)及有(yǒu)關情況。

5.保險事故發生時，如(rú)另有(yǒu)其他(tā)保險對同一保險财産承保同一責任，不論該保險是否由被保險人(rén)或他(tā)人(rén)投保，保險公司僅按比例負責賠償。

6.被保險人(rén)的(de)索賠期限，自其知道保險事故發生之日起，不得超過兩年。

 

賠償計(jì)算

 

（一）全部損失

保險金(jīn)額等于或高(gāo)于保險價值時，其賠償金(jīn)額以不超過保險價值爲限；保險金(jīn)額低于保險價值時，按保險金(jīn)額賠償；

（二）部分(fēn)損失

保險金(jīn)額等于或高(gāo)于保險價值時，其賠償金(jīn)額按實際損失計(jì)算；保險金(jīn)額低于保險價值時，其賠償金(jīn)額按保險金(jīn)額與保險價值比例計(jì)算。

保險的(de)家用(yòng)電器(qì)、床上(shàng)用(yòng)品、服裝、家具遭受保險責任範圍内的(de)損失時，保險公司按照(zhào)出險當時保險财産的(de)實際價值計(jì)算賠償，但(dàn)最高(gāo)不超過保險單分(fēn)項列明(míng)的(de)保險金(jīn)額。

發生保險事故時，被保險人(rén)所支付的(de)必要的(de)、合理(lǐ)的(de)施救費用(yòng)的(de)賠償金(jīn)額在保險财産損失以外另行(xíng)計(jì)算，最高(gāo)不超過保險金(jīn)額，若受損保險财産按比例賠償時，該項費用(yòng)也(yě)按相(xiàng)同比例進行(xíng)賠償。

發生保險責任範圍内的(de)損失後，應由第三者賠償或牽涉到(dào)第三者責任的(de)，被保險人(rén)可(kě)以向保險公司或第三者索賠。被保險人(rén)如(rú)向保險公司索賠，應自收到(dào)賠款之日起，向保險公司轉移向第三者代位索賠的(de)權利。在保險公司行(xíng)使代位索賠權利時，被保險人(rén)應積極協助，并向保險提供必要的(de)文(wén)件(jiàn)及有(yǒu)關情況。

保險财産遭受部分(fēn)損失經保險公司賠償後，保險合同繼續有(yǒu)效，但(dàn)其保險金(jīn)額相(xiàng)應減少(shǎo)。減少(shǎo)金(jīn)額由保險公司出具批單批注。被保險人(rén)需恢複保險金(jīn)額時，應補交保險費。

保險事故發生時，如(rú)另有(yǒu)其他(tā)保險對同一保險财産承保同一責任，不論該保險是否由被保險人(rén)或他(tā)人(rén)以其名義投保，保險公司僅按比例承擔賠償責任。

 

 

被保義務

 

家庭财産保險一、被保險人(rén)應依照(zhào)保險人(rén)規定的(de)家庭财産收費标準在起保日前一次繳清保險費或保險儲金(jīn)；

二、被保險人(rén)如(rú)在保險期内要求退還保險儲金(jīn)，保險人(rén)按照(zhào)家庭财産保險規定的(de)費率計(jì)收當年保險費,保險費從退還的(de)保險儲金(jīn)中扣除；

三、在保險期限内，保險财産存放(fàng)地(dì)點發生變更，或保險财産所有(yǒu)權轉移，被保險人(rén)應及時向保險人(rén)申請辦理(lǐ)批改手續；

四、被保險人(rén)應當維護保險财産的(de)安全，按照(zhào)有(yǒu)關部門的(de)要求做好防災、防損的(de)工(gōng)作；

五、保險财産發生保險責任範圍内的(de)災害或事故時，被保險入應當盡力救護并保存現場(chǎng)，在二十四小(xiǎo)時内通知保險人(rén)，同時向當地(dì)公安或有(yǒu)關部門報告，以便及時查勘處理(lǐ)；

六、被保險人(rén)在向保險人(rén)申請請賠償時，應當提供保險單、保險财産損失清單、救護費用(yòng)單據以及所在單位、街(jiē)道、鄉(鎮)和(hé)有(yǒu)關職能(néng)部門(如(rú)公安、氣象等部

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門)的(de)證明(míng)；

七、保險财産發生保險責任範圍内的(de)損失，應當由第三方負責賠償的(de)，被保險人(rén)應當向第三方索賠。如(rú)果被保險人(rén)向保險人(rén)提出賠償請求時，保險人(rén)可(kě)以按照(zhào)本條款有(yǒu)關規定先予賠償，但(dàn)被保險人(rén)必須将向第三方追償的(de)權利轉讓給保險人(rén)，并協助保險人(rén)向第三方追償；

八、被保險人(rén)如(rú)果不履行(xíng)本條款規定的(de)各項義務，或有(yǒu)虛報損失等欺騙行(xíng)爲，保險人(rén)有(yǒu)權拒絕賠償，追回已經支付的(de)賠款，或者終止保險合同。

 

仲裁

 

家庭财産保險有(yǒu)關保險的(de)争議解決方式由當事人(rén)在合同約定中從下列兩種方式中選擇一種：

(1)有(yǒu)關本保險的(de)争議，由當事人(rén)協商解決，協商不成的(de)，提交仲裁委員會(huì)仲裁；

(2)有(yǒu)關本保險的(de)争議，由當事人(rén)協商解決，協商不成的(de)，依法向人(rén)民(mín)法院起訴。

 

事故處理(lǐ)

 

家裏發生保險事故，火(huǒ)災，水(shuǐ)浸等當然是首先打電話(huà)給消防部門和(hé)保險公司了，然後及時的(de)采取相(xiàng)應的(de)施救措施，減少(shǎo)家庭财産的(de)損失。

如(rú)果發生盜竊或其他(tā)天災人(rén)禍，首先要做的(de)是保護好現場(chǎng)，以最快的(de)速度向公安部門和(hé)保險公司報案。向保險公司索賠時需要提供公安、消防等有(yǒu)關部門證明(míng)，受損物(wù)品清單，購(gòu)物(wù)原始發票等。第24條、第26條、第27條規定主要有(yǒu)：賠款期限爲10天，前提條件(jiàn)是賠款金(jīn)額要先确認下來。

雙方确認後，保險公司在10天内一次賠償結案。賠款數額确定期爲60天内，60天後仍不能(néng)确定的(de)，保險公司應根據已有(yǒu)證明(míng)和(hé)資料可(kě)确定的(de)最低數額先行(xíng)支付，待最終确定後再補齊差額。索賠時效爲兩年，超過規定時限，保險公司将不承擔賠償責任。

 

發展狀況

 

1．國内業(yè)務恢複初期，家庭财産保險與其它業(yè)務一起高(gāo)速增長

2．财産保險業(yè)務穩步發展時期，家庭财産保險業(yè)務卻大(dà)幅下滑，大(dà)有(yǒu)不可(kě)遏制(zhì)之勢

3．改革深入發展期，家庭财産保險業(yè)務徘徊不前，陷入困境。

 

 

存在問題

 

一是保險公司缺乏對市場(chǎng)變化的(de)調研，不能(néng)及時掌握情況，沒有(yǒu)采取有(yǒu)力措施；

二是展業(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務水(shuǐ)平不高(gāo)；

三是暴露出險種的(de)不盡合理(lǐ)，缺少(shǎo)吸引力，不适應市場(chǎng)需求；

四是代理(lǐ)途徑不穩定，代理(lǐ)機構、代理(lǐ)人(rén)員不能(néng)正常開(kāi)展業(yè)務；

五是在經濟調整時期，鄉鎮農(nóng)民(mín)收入增長緩慢(màn)，特别是農(nóng)民(mín)“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民(mín)的(de)負擔被砍掉，城市居民(mín)收入近年來增幅不高(gāo)，下崗職工(gōng)增多，也(yě)影響了人(rén)們投保的(de)積極性。

 

其他(tā)信息

 

爲了保證家庭财産安全，消費者應投保家庭财産保險，在投保時消費者應細讀(dú)保險責任，注意以下幾個(gè)方面。

 

首先，不是所有(yǒu)家庭财産都(dōu)可(kě)以投保。保險專家說，家财險的(de)保障範圍涵蓋房屋、房屋附屬物(wù)、房屋裝修及服裝、家具、家用(yòng)電器(qì)、文(wén)化娛樂(yuè)用(yòng)品等。

其次，家财險“按需投保“最經濟。消費者在投保家财險時應事先和(hé)保險公司溝通，不要超額投保和(hé)重複投保，最好的(de)投保方法就是“按需投保“。

第三，保險标的(de)發生變化應及時告知保險公司。“對于家财險，保險合同内容的(de)變更，投保人(rén)必須得到(dào)保險公司的(de)審核同意，簽發批單或對原保單進行(xíng)批注後才産生法律效力。“保險專家說。

第四，投保後不可(kě)“高(gāo)枕無憂”。投保家财險後，一些投保人(rén)認爲“危險“已經交給保險公司，自己可(kě)以“高(gāo)枕無憂”。“财産保險合同規定，投保人(rén)有(yǒu)維護财産安全的(de)義務。”保險專家說，如(rú)果發生自然災害或意外事故，投保人(rén)應迅速采取有(yǒu)效施救措施，将财産損失降到(dào)最低限度，否則，保險公司會(huì)對因施救而産生的(de)費用(yòng)進行(xíng)單獨補償。

除此之外，投保人(rén)還應妥善保管所投保物(wù)品的(de)原始發票，一旦出險，被保險人(rén)可(kě)以向保險公司提出理(lǐ)賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人(rén)現場(chǎng)核保定損，清點确認損失。