公衆責任險

公衆責任保險（Public Liability Insurance），又(yòu)稱普通責任保險或綜合責任保險，它以被保險人(rén)的(de)公衆責任爲承保對象，是責任保險中獨立的(de)、适用(yòng)範圍最爲廣泛的(de)保險類别。

所謂公衆責任，是指緻害人(rén)在公衆活動場(chǎng)所的(de)過錯行(xíng)爲緻使他(tā)人(rén)的(de)人(rén)身或财産遭受損害，依法應由緻害人(rén)承擔的(de)對受害人(rén)的(de)經濟賠償責任。公衆責任的(de)構成，以在法律上(shàng)負有(yǒu)經濟賠償責任爲前提，其法律依據是各國的(de)民(mín)法及各種有(yǒu)關的(de)單行(xíng)法規制(zhì)度。 此外，在一些并非公衆活動的(de)場(chǎng)所，如(rú)果公衆在該場(chǎng)所受到(dào)了應當由緻害人(rén)負責的(de)損害，亦可(kě)以歸屬于公衆責任。因此，各種公共設施場(chǎng)所、工(gōng)廠(chǎng)、辦公樓、學校(xiào)、醫院、商店(diàn)、展覽館、動物(wù)園、賓館、旅店(diàn)、影劇院、運動場(chǎng)所，以及工(gōng)程建設工(gōng)地(dì)等，均存在著(zhe)公衆責任事故風險。這些場(chǎng)所的(de)所有(yǒu)者、經營管理(lǐ)者等均需要通過投保公衆責任保險來轉嫁其責任。

特點

1、保險标的(de)無形。該險種的(de)保險标的(de)是被保險人(rén)的(de)法律責任，爲無形标的(de)。

2、适用(yòng)範圍較廣。該險種可(kě)适用(yòng)于工(gōng)廠(chǎng)、辦公樓、旅館、住宅、商店(diàn)、醫院、學校(xiào)、影劇院、展覽館等各種公衆活動的(de)場(chǎng)所。

3、表現形式豐富。主要有(yǒu)普通責任、綜合責任、場(chǎng)所責任、電梯責任、承包人(rén)責任等，我國則主要表現爲場(chǎng)所公衆責任。

主要險種

綜合公共責任保險

綜合公共責任保險是一種綜合性的(de)責任保險業(yè)務，它承保被保險人(rén)在任何地(dì)點因非故意行(xíng)爲或活動所造成的(de)他(tā)人(rén)人(rén)身傷害或财産損失依法應負的(de)經濟賠償責任。

從國外類似業(yè)務的(de)經營實踐來看，保險人(rén)在該種保險中除一般公衆責任外還承擔著(zhe)包括合同責任、産品責任、業(yè)主及工(gōng)程承包人(rén)的(de)預防責任、完工(gōng)責任及個(gè)人(rén)傷害責任等風險。

場(chǎng)所責任保險

場(chǎng)所責任保險承保固定場(chǎng)所因存在著(zhe)結構上(shàng)的(de)缺陷或管理(lǐ)不善，或被保險人(rén)在被保險場(chǎng)所進行(xíng)生産經營活動時因疏忽發生意外事故，造成他(tā)人(rén)人(rén)身傷害或财産損失且依法應由被保險人(rén)承擔的(de)經濟賠償責任。

場(chǎng)所責任保險的(de)險種主要有(yǒu)賓館責任保險、展覽會(huì)責任保險、電梯責任保險、車(chē)庫責任保險、機場(chǎng)責任保險以及各種公衆活動場(chǎng)所的(de)責任保險。

承包人(rén)責任保險

承包人(rén)責任保險專門承保承包人(rén)的(de)損害賠償責任，它主要适用(yòng)于承包各種建築工(gōng)程、安裝工(gōng)程、修理(lǐ)工(gōng)程施工(gōng)任務的(de)承包人(rén)，包括土(tǔ)木工(gōng)程師(shī)、建築工(gōng)、公路(lù)及下水(shuǐ)道承包人(rén)以及油漆工(gōng)等。

在承包人(rén)責任保險中，保險人(rén)通常對承包人(rén)租用(yòng)或自有(yǒu)的(de)設備以及對委托人(rén)的(de)賠償、合同責任、對分(fēn)承包人(rén)應承擔的(de)責任等負責，但(dàn)對被保險人(rén)看管或控制(zhì)的(de)财産、施工(gōng)的(de)對象、退換或重置的(de)工(gōng)程材料或提供的(de)貨物(wù)及安裝了的(de)貨物(wù)等不負責任。

承運人(rén)責任保險

承運人(rén)責任保險專門承保承擔各種客、貨運輸任務的(de)部門或個(gè)人(rén)在運輸過程中可(kě)能(néng)發生的(de)損害賠償責任，主要包括旅客責任保險、貨物(wù)運輸責任保險等險種。依照(zhào)有(yǒu)關法律，承運人(rén)對委托給他(tā)的(de)貨物(wù)運輸和(hé)旅客運送的(de)安全負有(yǒu)嚴格責任，除非損害貨物(wù)或旅客的(de)原因是不可(kě)抗力、軍事行(xíng)動及客戶自己的(de)過失等，否則，承運人(rén)均須對被損害的(de)貨物(wù)或旅客負經濟賠償責任。

與一般公衆責任保險不同的(de)是，承運人(rén)責任保險保障的(de)責任風險實際上(shàng)是處于流動狀态中的(de)責任風險，但(dàn)因運行(xíng)途徑是固定的(de)，從而亦可(kě)以視爲固定場(chǎng)所的(de)責任保險業(yè)務。

責任範圍

公衆責任保險的(de)保險責任，包括被保險人(rén)在保險期内、在保險地(dì)點發生的(de)依法應承擔的(de)經濟賠償責任和(hé)有(yǒu)關的(de)法律訴訟費用(yòng)等。

公衆責任保險的(de)除外責任則包括：

①被保險人(rén)故意行(xíng)爲引起的(de)損害事故；

②戰争、内戰、叛亂、暴動、騷亂、罷工(gōng)或封閉工(gōng)廠(chǎng)引起的(de)任何損害事故；

③人(rén)力不可(kě)抗拒的(de)原因引起的(de)損害事故；

④核事故引起的(de)損害事故；

⑤有(yǒu)缺陷的(de)衛生裝置及除一般食物(wù)中毒以外的(de)任何中毒；

⑥由于震動、移動或減弱支撐引起的(de)任何土(tǔ)地(dì)、财産或房屋的(de)損壞責任；

⑦被保險人(rén)的(de)雇員或正在爲被保險人(rén)服務的(de)任何人(rén)所受到(dào)的(de)傷害或其财産損失，他(tā)們通常在其他(tā)保險單下獲得保險；

⑧各種運輸工(gōng)具的(de)第三者或公衆責任事故，由專門的(de)第三者責任保險或其他(tā)責任保險險種承保；

⑨公衆責任保險單上(shàng)列明(míng)的(de)其他(tā)除外責任等。

保費計(jì)算

保險人(rén)在經營公衆責任保險業(yè)務時，一般不像其他(tā)保險業(yè)務那樣有(yǒu)固定的(de)保險費率表，而是通常視每一被保險人(rén)的(de)風險情況逐筆(bǐ)議訂費率，以便确保保險人(rén)承擔的(de)風險責任與所收取的(de)保險費相(xiàng)适應。

按照(zhào)國際保險界的(de)習(xí)慣做法，保險人(rén)對公衆責任保險一般按每次事故的(de)基本賠償限額和(hé)免賠額分(fēn)别訂定人(rén)身傷害和(hé)财産損失兩項保險費率，如(rú)果基本賠償限額和(hé)免賠額需要增減時，保險費率也(yě)應适當增減，但(dàn)又(yòu)非按比例增減。

公衆責任保險費的(de)計(jì)算方式包括如(rú)下兩種情況：

一是以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）爲計(jì)算依據，即保險人(rén)的(de)應收保險費=累計(jì)賠償限額×适用(yòng)費率；

二是對某些業(yè)務按場(chǎng)所面積大(dà)小(xiǎo)計(jì)算保險費，即保險人(rén)的(de)應收保險費=保險場(chǎng)所占用(yòng)面積（平方米）×每平方米保險費。

賠償

公衆責任保險的(de)賠償限額的(de)确定，通常采用(yòng)規定每次事故賠償限額的(de)方式，既無分(fēn)項限額，又(yòu)無累計(jì)限額，僅規定每次公衆責任事故的(de)混合賠償限額，它隻能(néng)制(zhì)約每次事故的(de)賠償責任，對整個(gè)保險期内的(de)總的(de)賠償責任不起作用(yòng)。

理(lǐ)賠程序

1.保險人(rén)接到(dào)出險通知或索賠要求時，應立即記錄出險的(de)被保險人(rén)的(de)名稱、保險單号碼、出險原因、出險時間與地(dì)點、造成第三者損害程度及受害方的(de)索賠要求等；

2.進行(xíng)現場(chǎng)查勘，調查核實責任事故的(de)相(xiàng)關情況，并協助現場(chǎng)施救；

3.根據現場(chǎng)查勘寫出查勘報告，作爲判定賠償責任和(hé)計(jì)算賠款的(de)依據；

4.進行(xíng)責任審核，看事故是否發生在保險期限内，是否在保險責任範圍，受害人(rén)是否向被保險人(rén)提出索賠要求或起訴；

5.作好抗訴準備，必要時可(kě)以被保險人(rén)的(de)名義或同被保險人(rén)一起出面抗訴；

6.以法院判決或多方協商确定的(de)賠償額爲依據，計(jì)算保險人(rén)的(de)賠款；

7.支付保險賠款。