車(chē)險

車(chē)輛保險，即機動車(chē)輛保險，簡稱車(chē)險，也(yě)稱作汽車(chē)保險。它是指對機動車(chē)輛由于自然災害或意外事故所造成的(de)人(rén)身傷亡或财産損失負賠償責任的(de)一種商業(yè)保險。汽車(chē)保險是财産保險的(de)一種，在财産保險領域中，汽車(chē)保險屬于一個(gè)相(xiàng)對年輕的(de)險種，這是由于汽車(chē)保險是伴随著(zhe)汽車(chē)的(de)出現和(hé)普及而産生和(hé)發展的(de)。同時，與現代機動車(chē)輛保險不同的(de)是，在汽車(chē)保險的(de)初期是以汽車(chē)的(de)第三者責任險爲主險的(de)，并逐步擴展到(dào)車(chē)身的(de)碰撞損失等風險。

 

車(chē)險定義

 

我國廣泛開(kāi)展的(de)一項險種，是以汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機等機動車(chē)輛作爲汽車(chē)保險标的(de)的(de)一種保險。車(chē)輛保險具體可(kě)分(fēn)商業(yè)險和(hé)交強險。商業(yè)險又(yòu)包括車(chē)輛主險和(hé)附加險兩個(gè)部分(fēn)。

商業(yè)險主險包括車(chē)輛損失險、第三者責任險、車(chē)上(shàng)人(rén)員責任險、全車(chē)盜搶險。機動車(chē)輛損失險承保被保險車(chē)

 

輛遭受保險範圍内的(de)自然災害或意外事故，造成保險車(chē)輛本身損失，保險人(rén)依照(zhào)保險合同的(de)規定給予賠償的(de)一種保險。機動車(chē)輛第三者責任險，對被保險人(rén)或其允許的(de)合格駕駛人(rén)員在使用(yòng)保險車(chē)輛過程中發生意外事故，緻使第三者遭受人(rén)身傷亡或财産損壞，依法應由被保險人(rén)支付的(de)金(jīn)額，也(yě)由保險公司負責賠償。全車(chē)盜搶險系指

（一）在全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪的(de)被保險機動車(chē)（含投保的(de)挂車(chē)），需經縣級以上(shàng)公安刑偵部門立案偵查，證實滿60天未查明(míng)下落；

（二）被保險機動車(chē)全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪後，受到(dào)損壞或因此造成車(chē)上(shàng)零部件(jiàn)、附屬設備丢失需要修複的(de)合理(lǐ)費用(yòng)；

（三）發生保險事故時，被保險人(rén)爲防止或者減少(shǎo)被保險機動車(chē)的(de)損失所支付的(de)必要的(de)、合理(lǐ)的(de)施救費用(yòng)，由保險人(rén)承擔，最高(gāo)不超過保險金(jīn)額的(de)數額。三種情況下發生的(de)損失可(kě)以賠償。車(chē)上(shàng)人(rén)員責任險系指保險車(chē)輛發生意外事故(不是行(xíng)爲人(rén)出于故意，而是行(xíng)爲人(rén)不可(kě)預見的(de)以及不可(kě)抗拒的(de),造成了人(rén)員傷亡或财産損失的(de)突發事件(jiàn))，導緻您車(chē)上(shàng)的(de)司機或乘客人(rén)員傷亡造成的(de)費用(yòng)損失，以及爲減少(shǎo)損失而支付的(de)必要合理(lǐ)的(de)施救、保護費用(yòng)，由保險公司承擔賠償責任。

附加險包括玻璃單獨破碎險，車(chē)輛停駛損失險，自燃損失險，新增設備損失險，發動機進水(shuǐ)險、無過失責任險，代步車(chē)費用(yòng)險，車(chē)身劃痕損失險，不計(jì)免賠率特約條款，車(chē)上(shàng)貨物(wù)責任險等多種險種。

 

車(chē)險分(fēn)類

 

商業(yè)險爲不定值保險，分(fēn)爲基本險和(hé)附加險，其中附加險不能(néng)獨立保險。基本險包括第三者責任險和(hé)車(chē)輛損失險（車(chē)損險）；附加險包括全車(chē)盜搶險（盜搶險）、車(chē)上(shàng)責任險、無過失責任險、車(chē)載貨物(wù)掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車(chē)輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計(jì)免賠特約險。我們通常所說的(de)交強險（即機動車(chē)交通事故責任強制(zhì)保險）也(yě)屬于廣義的(de)第三者責任險，交強險是強制(zhì)性險種，機動車(chē)必須購(gòu)買才能(néng)夠上(shàng)路(lù)行(xíng)駛、年檢、上(shàng)戶，且在發生第三者損失需要理(lǐ)賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。

交強險

交強險[全稱機動車(chē)交通事故責任強制(zhì)保險]是我國首個(gè)由國家法律規定實行(xíng)的(de)強制(zhì)保險制(zhì)度。

《機動車(chē)交通事故責任強制(zhì)保險條例》[以下簡稱《條例》]規定：交強險是由保險公司對被保險機動車(chē)發生道路(lù)交通事故造成受害人(rén)[不包括本車(chē)人(rén)員和(hé)被保險人(rén)]的(de)人(rén)身傷亡、财産損失，在責任限額内予以賠償的(de)強制(zhì)性責任保險。

車(chē)輛損失險

車(chē)輛損失險是指保險車(chē)輛遭受保險責任範圍内的(de)自然災害（不包括地(dì)震）或意外事故，造成保險車(chē)輛本身損失，保險人(rén)依據保險合同的(de)規定給予賠償。這與第三者剛相(xiàng)反是顧自己的(de)，如(rú)果您愛惜自己的(de)車(chē)就要買。

第三者責任險

負責保險車(chē)輛在使用(yòng)中發生意外事故造成他(tā)人(rén)（即第三者）的(de)人(rén)身傷亡或财産的(de)直接損毀的(de)賠償責任。撞車(chē)或撞人(rén)是開(kāi)車(chē)時最害怕的(de)，自己愛車(chē)受損失不算，還要花大(dà)筆(bǐ)的(de)錢來賠償他(tā)人(rén)的(de)損失。因爲交強險（2008版）在對第三者的(de)醫療費用(yòng)和(hé)财産損失上(shàng)賠償較低，在購(gòu)買了交強險仍可(kě)考慮購(gòu)買第三者責任險作爲補充。

全車(chē)盜搶險

盜搶險,全稱機動車(chē)輛全車(chē)盜搶險。機動車(chē)輛全車(chē)盜搶險的(de)保險責任爲全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的(de)車(chē)輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到(dào)損壞或車(chē)上(shàng)零部件(jiàn)、附屬設備丢失需要修複的(de)合理(lǐ)費用(yòng)。

車(chē)上(shàng)責任險

負責保險車(chē)輛發生意外事故造成車(chē)上(shàng)人(rén)員的(de)人(rén)身傷亡和(hé)車(chē)上(shàng)所載貨物(wù)的(de)直接損毀的(de)賠償責任。其中車(chē)上(shàng)人(rén)員的(de)人(rén)身傷亡的(de)賠償責任就是過去的(de)司機乘客意外傷害保險。

無過失責任險

投保車(chē)輛在使用(yòng)過程中，因與非機動車(chē)輛、行(xíng)人(rén)發生交通事故，造成對方人(rén)員傷亡和(hé)直接财産損毀，保險車(chē)輛一方不承擔賠償責任。如(rú)被保險人(rén)拒絕賠償未果，對被保險人(rén)已經支付給對方而無法追回的(de)費用(yòng)，保險公司按《道路(lù)交通事故處理(lǐ)辦法》和(hé)出險當地(dì)的(de)道路(lù)交通事故處理(lǐ)規定标準在保險單所載明(míng)的(de)本保險賠償限額内計(jì)算賠償。每次賠償均實行(xíng)20%的(de)絕對免賠率。

掉落責任險

承擔保險車(chē)輛在使用(yòng)過程中，所載貨物(wù)從車(chē)上(shàng)掉下來造成第三者遭受人(rén)身傷亡或财産的(de)直接損毀而産生的(de)經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明(míng)的(de)保險賠償限額内計(jì)算。每次賠償均實行(xíng)20%的(de)絕對免賠率。

劃痕險

劃痕險即車(chē)輛劃痕險，它屬于附加險中的(de)一項，主要是作爲車(chē)損險的(de)補充，能(néng)夠爲意外原因造成的(de)車(chē)身劃痕提供有(yǒu)效的(de)保障。劃痕險針對的(de)是車(chē)身漆面的(de)劃痕，若碰撞痕迹明(míng)顯，劃了個(gè)口子，還有(yǒu)個(gè)大(dà)凹坑，這個(gè)就不屬于劃痕，屬于車(chē)損險的(de)理(lǐ)賠範圍。

玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險，即保險公司負責賠償被保險的(de)車(chē)險在使用(yòng)過程中，車(chē)輛本身發生玻璃單獨破碎的(de)損失的(de)一種商業(yè)保險。車(chē)主一定要注意“單獨”二字，是指被保車(chē)輛隻有(yǒu)擋風玻璃和(hé)車(chē)窗玻璃(不包括車(chē)燈、車(chē)鏡玻璃)出現破損的(de)情況下保險公司才可(kě)以進行(xíng)賠償。

車(chē)輛停駛損失險

保險車(chē)輛發生車(chē)輛損失險範圍内的(de)保險事故，造成車(chē)身損毀，緻使車(chē)輛停駛而産生的(de)損失，保險公司按規定進行(xíng)以下賠償：

(1)部分(fēn)損失的(de)，保險人(rén)在雙方約定的(de)修複時間内按保險單約定的(de)日賠償金(jīn)額乘以從送修之日起至修複竣工(gōng)之日止的(de)實際天數計(jì)算賠償；

(2)全車(chē)損毀的(de)，按保險單約定的(de)賠償限額計(jì)算賠償；

(3)在保險期限内，上(shàng)述賠款累計(jì)計(jì)算，最高(gāo)以保險單約定的(de)賠償天數爲限。本保險的(de)最高(gāo)約定賠償天數爲90天，且車(chē)輛停駛損失險最大(dà)的(de)特點是費率很高(gāo)，達10%。

自燃損失險

自燃險即“車(chē)輛自燃損失保險”，是車(chē)損險的(de)一個(gè)附加險，隻有(yǒu)在投保了車(chē)損險之後才可(kě)以投保自燃險。在保險期間内，保險車(chē)輛在使用(yòng)過程中，由于本車(chē)電路(lù)、線路(lù)、油路(lù)、供油系統、貨物(wù)自身發生問題、機動車(chē)運轉摩擦起火(huǒ)引起火(huǒ)災，造成保險車(chē)輛的(de)損失，以及被保險人(rén)在發生該保險事故時，爲減少(shǎo)保險車(chē)輛損失而必須要支出的(de)合理(lǐ)施救費用(yòng)，保險公司會(huì)相(xiàng)應的(de)進行(xíng)賠償。

設備損失險

車(chē)輛發生車(chē)輛損失險範圍内的(de)保險事故，造成車(chē)上(shàng)新增設備的(de)直接損毀，由保險公司按實際損失計(jì)算賠償。未投保本險種，新增加的(de)設備的(de)損失保險公司不負賠償責任。

不計(jì)免賠特約險

隻有(yǒu)在同時投保了車(chē)輛損失險和(hé)第三者責任險的(de)基礎上(shàng)方可(kě)投保本保險。辦理(lǐ)了本項特約保險的(de)機動車(chē)輛發生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規定的(de)金(jīn)額内按基本險條款規定計(jì)算的(de)免賠金(jīn)額，保險人(rén)負責賠償。也(yě)就是說，辦了本保險後，車(chē)輛發生車(chē)輛損失險及第三者責任險方面的(de)損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有(yǒu)的(de)一個(gè)非常好的(de)險種。它的(de)價值體現在：不保這個(gè)險種，保險公司在賠償車(chē)損險和(hé)第三者責任險範圍内的(de)損失時是要區分(fēn)責任的(de)：若您負全部責任，賠償 80%；負主要責任賠85%；負同等責任賠90%；負次要責任賠95%。事故損失的(de)另外20%、15%、10%、5%需要您自己掏腰包。

 

車(chē)險理(lǐ)賠

 

一、随車(chē)攜帶機動車(chē)輛《三證一單》的(de)清晰複印件(jiàn)、即車(chē)主身份證、駕駛證、行(xíng)駛證和(hé)保險大(dà)單。在此特别提醒大(dà)家，許多保險公司的(de)保險小(xiǎo)卡已不再作爲理(lǐ)賠憑證。

二、出險及時報案非常重要，尤其是重大(dà)事故。撥打保險公司報案電話(huà)時需要提供保單号碼、出險時間、地(dì)點、事故性質等基本情況。

三、臨時牌照(zhào)車(chē)輛一般隻辦理(lǐ)了短期交強保險，且有(yǒu)規定路(lù)線和(hé)時間，在規定以外的(de)路(lù)線和(hé)時間發生的(de)意外事故保險公司不承擔賠付責任。

四、車(chē)輛異地(dì)出險時，及時報保險公司，由出險地(dì)定損人(rén)員進行(xíng)代查勘定損。賠付費用(yòng)一般按出險地(dì)的(de)行(xíng)業(yè)标準估價，若有(yǒu)局部損壞回到(dào)投保地(dì)才發現的(de)，這部分(fēn)的(de)修理(lǐ)費用(yòng)保險公司可(kě)補定損賠償。

五、被保險人(rén)如(rú)果要委托修理(lǐ)廠(chǎng)辦理(lǐ)賠，或将事故賠償費直接劃給修理(lǐ)廠(chǎng)的(de)，應親自簽訂授權委托書(shū)，并報保險公司備案。每次修理(lǐ)時，與修理(lǐ)廠(chǎng)簽訂質量合同，這樣才能(néng)維護自己的(de)合法權益。

 

購(gòu)買注意事項

 

一、不要重複投保

車(chē)主們在投保汽車(chē)保險的(de)時候要避免重複投保，有(yǒu)的(de)車(chē)主可(kě)能(néng)會(huì)認爲自己在某一方面出險的(de)幾率比較大(dà)，就重複投保這個(gè)險種，認爲這樣就可(kě)以得到(dào)重複的(de)賠款。其實這種想法是錯誤的(de)，即使車(chē)主重複投保了一個(gè)險種，涉及到(dào)賠款問題也(yě)不會(huì)得到(dào)超額的(de)賠償款。

二、不要超額投保或不足額投保

有(yǒu)些車(chē)主，明(míng)明(míng)車(chē)輛價值10萬元，卻投保了15萬元的(de)保險，認爲多花錢就能(néng)多賠付。而有(yǒu)的(de)車(chē)價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都(dōu)不能(néng)得到(dào)有(yǒu)效的(de)保障。依據《保險法》第三十九條規定："保險金(jīn)額不得超過保險價值，超過保險價值的(de)，超過的(de)部分(fēn)無效。保險金(jīn)額低于保險價值的(de)，除合同另有(yǒu)約定外，保險人(rén)按照(zhào)保險金(jīn)額與保險價值的(de)比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都(dōu)不能(néng)獲得額外的(de)利益。

三、保險要保全

有(yǒu)些車(chē)主爲了節省保費，想少(shǎo)保幾種險，或者隻保車(chē)損險，不保第三者責任險，或者隻保主險，不保附加險等。其實各險種都(dōu)有(yǒu)各自的(de)保險責任，假如(rú)車(chē)輛真的(de)出事，保險公司隻能(néng)依據當初訂立的(de)保險合同承擔保險責任給予賠付，而車(chē)主的(de)其它一些損失有(yǒu)可(kě)能(néng)就得不到(dào)賠償。

四、及時續保

有(yǒu)些車(chē)主在保險合同到(dào)期後不能(néng)及時續保，但(dàn)天有(yǒu)不測風雲，萬一車(chē)輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認真審閱保險單證

當你(nǐ)接到(dào)保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用(yòng)了白色無碳複寫紙(zhǐ)印刷并加印淺褐色防僞底紋，其左上(shàng)角是否印"中國保險監督管理(lǐ)委員會(huì)監制(zhì)"字樣，右上(shàng)角是否印有(yǒu)"限在××省（市、自治區）銷售"的(de)字樣，如(rú)果沒有(yǒu)可(kě)拒絕簽單。

六、注意審核代理(lǐ)人(rén)真僞

投保時要選擇國家批準的(de)保險公司所屬機構投保，而不能(néng)隻圖省事随便找一家保險代理(lǐ)機構投保，更不能(néng)被所謂的(de)“高(gāo)返還”所引誘，隻求小(xiǎo)利而上(shàng)假代理(lǐ)人(rén)的(de)當。

七、核對保單

辦理(lǐ)完保險手續拿到(dào)保單正本後，要及時核對保單上(shàng)所列項目如(rú)車(chē)牌号、發動機号等，如(rú)有(yǒu)錯漏，要立即提出更正。

八、随身攜帶保險卡

保險卡應随保

記住保險的(de)截止日期，提前辦理(lǐ)續保。

十、注意莫生“騙賠”伎倆

有(yǒu)極少(shǎo)數人(rén)，總想把保險當成發财的(de)捷徑，如(rú)有(yǒu)的(de)先出險後投保，有(yǒu)的(de)人(rén)爲地(dì)制(zhì)造出險事故，有(yǒu)的(de)僞造、塗改、添加修車(chē)、醫療等發票和(hé)證明(míng)，這些都(dōu)屬于騙賠的(de)範圍，是觸犯法律的(de)行(xíng)爲。因此各位車(chē)主在這些問題上(shàng)，千萬不要耍小(xiǎo)“聰明(míng)”。

十一、車(chē)險中對第三方的(de)界定，應排除家人(rén)在外。

保險公司的(de)除外責任中有(yǒu)這樣一條規定“被保險人(rén)或其允許的(de)駕駛人(rén)以及他(tā)們的(de)家庭成員的(de)人(rén)身傷亡、及其所有(yǒu)或保管的(de)财産的(de)損失”，汽車(chē)發生事故時的(de)駕駛員及其家庭成員、被保險人(rén)的(de)家庭成員是不算在第三方範圍内的(de)。汽車(chē)保險條款規定是爲了防範被保險人(rén)爲了獲取保險金(jīn)而對家庭成員進行(xíng)故意傷害。

 

理(lǐ)賠注意事項

 

第一，及時報案。發生交通事故後，車(chē)主應保護好現場(chǎng)，并在48小(xiǎo)時内向保險公司報案，如(rú)實陳述事故發生經過，提供保險單，等待保險公司查勘人(rén)員到(dào)現場(chǎng)查勘，同時填寫好《索賠申請書(shū)》。

第二，了解拒賠範圍和(hé)免責範圍。

第三，損失過小(xiǎo)索賠不劃算。因爲在車(chē)險續保時，保險公司有(yǒu)一個(gè)保費優惠條款，即車(chē)輛一年未出險，第二年續保時即可(kě)享受10%左右的(de)保費優惠；如(rú)果連續幾年沒有(yǒu)出險記錄，那麽保費優惠最高(gāo)能(néng)達到(dào)30%左右。

第四，道路(lù)事故,先110,讓交警開(kāi)好證明(míng)就去修理(lǐ)場(chǎng),報案.定損全套修理(lǐ)廠(chǎng)都(dōu)能(néng)做到(dào),

第五，,非道路(lù)事故(小(xiǎo)區):自己寫個(gè)證明(míng),然後找所屬派出所蓋章(zhāng)就可(kě)以了。

第六，單車(chē)事故: 110先交警開(kāi)單~然後找修理(lǐ)廠(chǎng)。保險公司有(yǒu)的(de)要看現場(chǎng)有(yǒu)的(de)不要,不要的(de)直接開(kāi)去修理(lǐ)場(chǎng),要的(de)再報案等保險公司來看車(chē)。