金(jīn)融科技潛入保險 直擊痛點模式生變

作爲近年金(jīn)融市場(chǎng)最大(dà)的(de)“風口”之一，保險科技正在成爲從巨頭到(dào)初創公司争相(xiàng)亮劍的(de)競技場(chǎng)。

  數據顯示，截至2017年末，BATJ等互聯網科技巨頭已經陸續入股11家擁有(yǒu)保險相(xiàng)關牌照(zhào)的(de)公司。除了在一級市場(chǎng)的(de)跑馬圈地(dì)，與保險公司的(de)深度合作、融合創新也(yě)正在成爲優選路(lù)徑。

  全國政協委員、原中國保監會(huì)副主席周延禮今年年中曾在公開(kāi)場(chǎng)合指出：當前保險行(xíng)業(yè)的(de)一個(gè)重要趨勢是科技深度賦能(néng)保險業(yè)趨勢愈加明(míng)顯。根據公開(kāi)信息，今年以來，螞蟻金(jīn)服、騰訊、京東金(jīn)融等與人(rén)保、平安、陽光(guāng)等傳統保險公司紛紛開(kāi)始涉足産品聯合研發、用(yòng)戶精準分(fēn)析等縱深層面。

  艾瑞咨詢相(xiàng)關報告顯示，互聯網保險通常可(kě)以拆分(fēn)成五個(gè)環節：産品設計(jì)、定價承保、生态分(fēn)銷、理(lǐ)賠服務和(hé)技術(shù)系統。保險科技的(de)意義則在于重塑這個(gè)價值鏈條，提供全新的(de)增量市場(chǎng)。

  痛點驅動模式創新

  這種轉變直觀反映在傳統保險機構與互聯網公司的(de)融合上(shàng)——從解決簡單險種銷售到(dào)滿足複雜險種服務需求，模式革新、效率升級甚至思維轉向都(dōu)已經開(kāi)始發生。

  人(rén)保壽險電商部總經理(lǐ)王聰仍然記得保險與互聯網嫁接的(de)最初模式——在網上(shàng)貨架式展示保險産品的(de)方式一經面世，各大(dà)保險公司便魚貫而入。與此同時，同質化的(de)産品開(kāi)始充斥市場(chǎng)。但(dàn)在王聰看來，那個(gè)時候合作雙方并沒有(yǒu)找到(dào)長期價值，隻是簡單的(de)代理(lǐ)關系，因此快速走向瓶頸——銷售平台逐漸提升代理(lǐ)費用(yòng)，保險公司則在海(hǎi)量高(gāo)頻需求處理(lǐ)中苦不堪言。

  事實上(shàng)，在此前保險公司和(hé)互聯網公司的(de)合作上(shàng)，通常以短期意外險爲主，一些複雜、長期的(de)險種和(hé)後續服務并沒有(yǒu)廣泛進入市場(chǎng)。即使是少(shǎo)量如(rú)壽險養老險類産品，由于是直接把線下産品搬到(dào)線上(shàng)賣，用(yòng)戶消費習(xí)慣、偏好，行(xíng)爲習(xí)慣都(dōu)不同，效果并不好。

  因此，如(rú)何爲保險公司提供持續、高(gāo)質量的(de)價值就成爲當前保險科技的(de)關鍵突破口。

  “比如(rú)養老險，通常的(de)門檻是幾百到(dào)上(shàng)萬元不等，且伴随複雜的(de)保險條款、操作流程，年輕用(yòng)戶幾乎無力支付或不願意去了解。” 螞蟻金(jīn)服保險事業(yè)群總裁助理(lǐ)李東海(hǎi)透露。但(dàn)與此同時，中國老齡人(rén)口增速迅猛，養老問題卻是很多用(yòng)戶的(de)剛需。

  這也(yě)成爲人(rén)保壽險和(hé)螞蟻金(jīn)服決定設計(jì)一款“1元起購(gòu)”“随時提現”的(de)“全民(mín)保終身養老金(jīn)”産品邏輯。在王聰看來，這種從門檻低到(dào)“1元起保”的(de)轉變，讓保險公司經曆了思維的(de)躍升。“以銀行(xíng)爲例，1塊錢或者幾塊錢以下的(de)賬戶，銀行(xíng)都(dōu)是傾向于銷戶或者收取小(xiǎo)額管理(lǐ)費，因爲維護這個(gè)賬戶所付出的(de)成本，遠高(gāo)于這幾塊錢。”

  而互聯網邏輯則不同，在把購(gòu)買和(hé)服務門檻降到(dào)最低的(de)同時又(yòu)要保證質量。“難點一個(gè)在于門檻低導緻的(de)海(hǎi)量高(gāo)頻需求處理(lǐ)，另一個(gè)在于分(fēn)紅機制(zhì)的(de)設計(jì)考驗保險公司的(de)投資水(shuǐ)平和(hé)精細化管理(lǐ)，此外則是後續長期服務的(de)能(néng)力。”王聰透露。

  而保險公司對年輕用(yòng)戶群體的(de)觸達願望，以及向複雜産品精細化運營的(de)轉型需求，恰恰是類似螞蟻金(jīn)服這類金(jīn)融科技類企業(yè)可(kě)以提供的(de)價值。

  事實上(shàng)，模式創新的(de)價值在于滿足了複雜産品的(de)互聯網化，繼而實現傳統保險機構運營能(néng)力提升。但(dàn)從根本看，這種價值來源于滿足此前未被滿足的(de)需求，觸達未被觸達到(dào)的(de)群體。

  以線下小(xiǎo)微商家爲例，這個(gè)群體由于特殊的(de)“個(gè)體戶”身份，繳納保險和(hé)報銷都(dōu)非常困難。相(xiàng)關機構統計(jì)200元基本上(shàng)能(néng)覆蓋80%老百姓看一次病的(de)診療費用(yòng)。但(dàn)此前由于保險機構下沉程度以及對投保個(gè)體資質判斷的(de)難度所限，這一基本的(de)保險需求很難被覆蓋到(dào)。

  而随著(zhe)移動支付普及，越來越多線下商戶通過支付寶二維碼收錢、貸款、理(lǐ)财，逐步實現了使用(yòng)習(xí)慣養成和(hé)信用(yòng)數據沉澱。在此基礎上(shàng)，提供普惠、便捷的(de)保險服務就成爲可(kě)能(néng)。通過支付撬動保險需求，螞蟻金(jīn)服自去年起開(kāi)始面向碼商(使用(yòng)支付寶收錢碼的(de)小(xiǎo)商家)推出了針對性較強且高(gāo)頻的(de)“多收多保”門診險——線下碼商每用(yòng)支付寶收一筆(bǐ)錢，就能(néng)獲得免費門診報銷金(jīn)額度，收得越多保額越高(gāo)。

  螞蟻官方數據顯示，截至今年6月(yuè)底，全國使用(yòng)了該服務服務的(de)碼商已超過2500萬人(rén)，平均每天超過1萬人(rén)在看病後通過“多收多保”進行(xíng)報銷。

  技術(shù)催化效率躍進

  值得注意的(de)是，通過模式創新開(kāi)發增量市場(chǎng)的(de)前提，在于技術(shù)發展革新了傳統保險流程，讓保險從産品設計(jì)、定價、銷售和(hé)最終理(lǐ)賠均發生了深刻改變。特别是在理(lǐ)賠服務等關鍵環節，正是技術(shù)支撐下的(de)效率躍進，才使一些全新的(de)産品模式得以成立。

  在上(shàng)述“多收多保”實踐中，核心前提是通過AI實現的(de)快速自助理(lǐ)賠。國泰财産保險有(yǒu)限責任公司副總經理(lǐ)金(jīn)雲凱告訴記者：傳統門診發票被拍(pāi)照(zhào)上(shàng)傳之後，是通過人(rén)工(gōng)方式，用(yòng)戶從上(shàng)傳到(dào)獲得理(lǐ)賠大(dà)約需要10~15天。如(rú)果面對支付寶上(shàng)每天數以萬計(jì)的(de)理(lǐ)賠量，人(rén)工(gōng)方式并不具備可(kě)持續性。

  而通過AI實現的(de)自動理(lǐ)賠，用(yòng)戶上(shàng)傳發票和(hé)病曆後，一般6小(xiǎo)時内可(kě)獲得理(lǐ)賠款，這背後是智能(néng)提取OCR和(hé)智能(néng)核賠等技術(shù)的(de)支持。“AI等技術(shù)在多收多保的(de)貢獻率達到(dào)50%以上(shàng)，在審核環節，57%的(de)審核由系統自動判别，準确率高(gāo)達99.99%。”雷繼斌透露。

  事實上(shàng)，這種技術(shù)驅動的(de)變革，在勞動密集型的(de)業(yè)務條線尤爲突出。

  2018年4月(yuè)，中國人(rén)保健康新一代的(de)電商平台也(yě)正式上(shàng)線運營，出單能(néng)力由每秒0.2單提升到(dào)每秒1000單，達到(dào)了國内人(rén)身險領域的(de)頂尖水(shuǐ)平。

  在車(chē)險領域，相(xiàng)關業(yè)内數據顯示，大(dà)型财險公司車(chē)險理(lǐ)賠人(rén)員動辄上(shàng)萬，且每年員工(gōng)流失率高(gāo)達兩到(dào)三成。與此形成對比的(de)是，根據美(měi)國保險行(xíng)業(yè)協會(huì)數據，得到(dào)數據技術(shù)支持的(de)美(měi)國保險公司的(de)員工(gōng)數量與同等業(yè)務量的(de)中國公司相(xiàng)比，隻有(yǒu)後者的(de)1/8，顯示雙方效率差距明(míng)顯。

  據業(yè)内人(rén)士透露，目前車(chē)險的(de)成本，主要包括賠付和(hé)費用(yòng)，其中占據賠付很大(dà)部分(fēn)的(de)是間接的(de)理(lǐ)賠運營成本，比如(rú)人(rén)力成本、現場(chǎng)查勘費用(yòng)、欺詐造成的(de)滲漏成本。而随著(zhe)深度學習(xí)圖像識别檢測，AI等技術(shù)發展，機器(qì)正在幫助保險公司更爲高(gāo)效精準地(dì)進行(xíng)定損理(lǐ)賠。

  螞蟻金(jīn)服去年起聯合多家保險公司推出“定損寶”，已經在大(dà)幅幫助保險公司降低理(lǐ)賠運營成本。據螞蟻金(jīn)服高(gāo)級算法專家程遠透露，深度學習(xí)圖像識别檢測和(hé)AI充當了定損員的(de)眼睛和(hé)大(dà)腦(nǎo)，通過部署在雲端的(de)算法識别，事故照(zhào)片可(kě)以快速與保險公司連接。而排除人(rén)爲主觀因素等誤差後，定損理(lǐ)賠結果更爲準确客觀。

  據了解，在國内私家車(chē)每年4500萬元的(de)保險索賠案件(jiàn)中，“定損寶”可(kě)以覆蓋的(de)純外觀損傷案件(jiàn)占比60%，大(dà)約可(kě)以減少(shǎo)查勘定損人(rén)員70%的(de)工(gōng)作量。有(yǒu)望每年爲行(xíng)業(yè)節約20億元案件(jiàn)處理(lǐ)成本。在降本增效之外，更有(yǒu)助于保險公司在人(rén)員、業(yè)務結構上(shàng)實現轉型升級。

  周延禮此前曾指出，保險科技的(de)發展正在呈現出數字化驅動、商業(yè)降維、融合創新和(hé)合作共赢的(de)發展趨勢。而其中關鍵之處在于，無論是技術(shù)進步，還是模式創新，都(dōu)要與保險行(xíng)業(yè)經營場(chǎng)景有(yǒu)效融合，真正解決經營的(de)痛點和(hé)難點，才能(néng)凸顯科技創新的(de)核心價值，發揮創新對于保險發展的(de)最大(dà)助推作用(yòng)。

  業(yè)内共識在于，曆經2015年的(de)綜合銷售平台，2016年的(de)管理(lǐ)型總代理(lǐ)，2017年逐步向場(chǎng)景定制(zhì)、車(chē)聯網技術(shù)服務、網絡互助平台等領域轉變，保險科技正在逐漸滲透應用(yòng)到(dào)保險經營和(hé)管理(lǐ)的(de)各個(gè)流程環節，而互聯網的(de)價值提供也(yě)正在突破單一的(de)渠道屬性。