終身壽險

 終身壽險，是指不定期的(de)死亡保險。保險合同訂立後，被保險人(rén)無論何時死亡，保險人(rén)均應給付保險金(jīn)。隻要被保險人(rén)按期交納保險費，保險人(rén)無權拒絕續保。按交保險費的(de)方式不同，終身保險分(fēn)爲終身交費之終身保險，定期交費之終身保險和(hé)一次交費的(de)終身保險三種。終身壽險的(de)不足之處是在被保險人(rén)生存期間不能(néng)領取保險金(jīn)，隻能(néng)退保領取現金(jīn)價值，無法解決養老問題。

基本形式

 

終身壽險是提供終身保障的(de)保險，就是在任何年齡如(rú)果身故或全殘保險公司給付保險金(jīn)的(de)保險。一般到(dào)生命表的(de)終端年齡1 0 0 歲爲止。如(rú)果被保險人(rén)生存到(dào)1 0 0 歲，保險人(rén)則向其本人(rén)給付保險金(jīn)。同定期壽險相(xiàng)比較，終身壽險在被保險人(rén)1 0 0 歲之前任何時候死亡，保險人(rén)都(dōu)向其受益人(rén)給付保險金(jīn)。

終身壽險有(yǒu)普通終身壽險單和(hé)限期繳費的(de)終身壽險單兩種基本形式。

 

普通

普通終身壽險單是一種靈活的(de)壽險單，投保人(rén)可(kě)以改變終身繳付保險費的(de)方式。它是商業(yè)人(rén)壽保險公司提供的(de)最普通的(de)保險。具有(yǒu)下列特：

（1 ）提供終身保障。

（2 ）以适量的(de)保險費支出提供終身保障。終身繳費方式使年均衡保險費較低，适用(yòng)于中等收入者購(gòu)買。

（3 ）在保險單失效時支付退保金(jīn)。在保險單生效的(de)1 至3 年内，一般不支付退保金(jīn)，因爲在簽發保險單時保險公司支付了代理(lǐ)人(rén)傭金(jīn)和(hé)其他(tā)費用(yòng)。但(dàn)到(dào)了生命表的(de)終端年齡1 0 0 歲時，保險單的(de)現金(jīn)價值等于保險

金(jīn)額，倘若被保險人(rén)生存到(dào)1 0 0 歲，仍可(kě)以取得保險金(jīn)。如(rú)果一個(gè)人(rén)在3 5 歲時投保了普通終身壽險，那麽該份保險單也(yě)可(kě)以看作是一份爲期6 5 年的(de)兩全保險單。

（4 ）靈活性。普通終身壽險單的(de)條款允許把該保險單變換爲減額的(de)保險費繳清保險單。保險單所有(yǒu)人(rén)還可(kě)以用(yòng)普通終身壽險單的(de)現金(jīn)價值作爲一次繳清的(de)保險費把該保險單變換爲定期壽險單，或者在退休時把該保險單變換爲年金(jīn)保險單。

 

限期繳清

繳付保險費的(de)期限可(kě)以用(yòng)年數或被保險人(rén)所達到(dào)的(de)年齡來表示，如(rú)10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保險人(rén)的(de)退休年齡。由于限期繳清保險費的(de)終身壽險單的(de)繳費期短于保險期，所以這種保險單的(de)年均衡保險費大(dà)于終身繳費的(de)年均衡保險費，但(dàn)其繳費總額與終身繳費在數學上(shàng)是等值。由于較高(gāo)的(de)年均衡保險費，所以限期繳清保險費的(de)終身壽險單不适合需要保險保障大(dà)而收入水(shuǐ)平低的(de)人(rén)。短期的(de)限期繳清保險費的(de)終身壽險适用(yòng)于在短期内有(yǒu)很高(gāo)收入者購(gòu)買，一次繳清保險費的(de)終身壽險是其極端形式。另一方面，由于限期繳清保險費的(de)終身壽險單能(néng)較迅速地(dì)積累現金(jīn)價值，加上(shàng)與普通終身壽險單一樣，向保險單所有(yǒu)人(rén)提供不可(kě)沒收現金(jīn)價值、紅利支付、保險單變換等選擇權，所以它也(yě)具有(yǒu)靈活性。國内壽險公司提供的(de)終身壽險單多爲限期繳清保險費的(de)終身壽險單。

 

适用(yòng)範圍

 

傳統終身保險(Whole Life )是人(rén)壽保險的(de)重要險種之一。其特點是終身保障，保費是固定不變的(de)，保單有(yǒu)現金(jīn)價值，由保險公司每年派發的(de)紅利累積而成，保險費相(xiàng)對較高(gāo)，除基本的(de)保險成本外還收取部份用(yòng)于投資，投保人(rén)不參與投資操作；由于有(yǒu)現金(jīn)值的(de)積累，到(dào)一定的(de)年限可(kě)以不用(yòng)再交保費，保障的(de)額度也(yě)随現金(jīn)值的(de)增加而增加。

有(yǒu)些保險公司會(huì)在合同中寫明(míng)保險的(de)交費年限，如(rú)10年或20年保證交清；而有(yǒu)些公司卻不會(huì)在合同中保證20年付清；還有(yǒu)的(de)公司則沒有(yǒu)傳統終身保險。這種保險适合于收入比較穩定，較高(gāo)資産，希望有(yǒu)穩定的(de)回報又(yòu)不想自己參與投資的(de)人(rén)士。也(yě)是投資者希望賺取避稅收入和(hé)财産完整繼承的(de)好選擇。

家庭責任較重的(de)被保險人(rén)，如(rú)果你(nǐ)上(shàng)有(yǒu)老、下有(yǒu)小(xiǎo)，終身保險就比較适合你(nǐ)；計(jì)劃以保險金(jīn)遺留給家人(rén)或其他(tā)人(rén)的(de)被保險人(rén)；計(jì)劃以退休金(jīn)當作退休生活費或其他(tā)用(yòng)途的(de)被保險人(rén)；計(jì)劃以保險金(jīn)遺留給家人(rén)，以免繳納太多遺産稅的(de)被保險人(rén)。

 

與定期保險的(de)區别

 

定期人(rén)壽保險隻提供一個(gè)确定時期的(de)保障，如(rú)果被保險人(rén)在規定時期内發生意外身故時，保險公司向受益人(rén)給付保險金(jīn)。如(rú)果被保險人(rén)在期滿時仍然生存，保險公司不承擔給付保險金(jīn)的(de)責任，也(yě)不退還保險金(jīn)。

而終身人(rén)壽保險是一種不定期的(de)人(rén)壽保險，爲被保險人(rén)提供終身保障，即保險公司要對被保險人(rén)負責，直至被保險人(rén)去世時終止。終身人(rén)壽保險以人(rén)的(de)最終壽命爲保險事故，在事故發生時，由保險人(rén)給付一定保險金(jīn)額的(de)保險。

簡單說，終身人(rén)壽保險的(de)保單通常集合了保險和(hé)儲蓄投資于一身，而定期人(rén)壽保險保單僅僅是一份保險單而已。

 

作用(yòng)

 

1、合理(lǐ)避稅

對于希望把資産留給下一代的(de)人(rén)，以達到(dào)轉移資産，合理(lǐ)避稅目的(de)的(de)人(rén)說，保險是規避債務的(de)一種好方式。

2、理(lǐ)财增值

購(gòu)買分(fēn)紅投資保險能(néng)達到(dào)理(lǐ)财的(de)目的(de)。一般情況下，保險的(de)理(lǐ)财增值功能(néng)較弱，保險的(de)增值，最主要的(de)決定因素是時間，而非回報率。終身分(fēn)紅保險，可(kě)以最大(dà)限度利用(yòng)時間的(de)因素，獲得保險複利遞增的(de)神奇效應。

“終生壽險”既解決了現實生活中的(de)經濟風險對家人(rén)可(kě)能(néng)造成的(de)傷害，又(yòu)确保爲家人(rén)留下了一筆(bǐ)高(gāo)于投資的(de)财富，是一種明(míng)智的(de)理(lǐ)财手段。這種保險适合于收入比較穩定，較高(gāo)資産，希望有(yǒu)穩定的(de)回報又(yòu)不想自己參與投資的(de)人(rén)士，也(yě)是投資者希望賺取避稅收入和(hé)财産完整繼承的(de)好選擇。

 

購(gòu)買誤區

 

誤區1：有(yǒu)了社保就夠了

這是計(jì)劃經濟時代留下的(de)慣性思維。許多單位都(dōu)爲個(gè)人(rén)購(gòu)買了保險，其中社會(huì)保險屬于強制(zhì)保險，包括養老、失業(yè)、疾病、生育、工(gōng)傷，但(dàn)這些保險所提供的(de)隻是維持最基本生活水(shuǐ)平的(de)保障，不能(néng)滿足家庭風險管理(lǐ)規劃和(hé)較高(gāo)質量的(de)退休生活。特别對于支撐整個(gè)家庭的(de)頂梁柱而言，一定要購(gòu)買意外、終身壽險，以防不測時家庭經濟來源受颠覆。

誤區2：終身壽險是死後或快死時才能(néng)得到(dào)的(de)保險，所以保了也(yě)沒用(yòng)

保險保障的(de)不是疾病或死亡，而是在發生不幸時的(de)資金(jīn)财務保障。家裏的(de)頂梁柱是一定要購(gòu)買的(de)，爲整個(gè)家庭提供經濟保障。

誤區3：終身壽險保障高(gāo)，什(shén)麽人(rén)都(dōu)可(kě)以買

根據保險公司的(de)限制(zhì)，高(gāo)齡人(rén)士是不可(kě)以購(gòu)買的(de)。同時，因爲壽險根據年齡計(jì)算費率，高(gāo)齡人(rén)士繳費偏高(gāo)，不劃算，可(kě)改買意外保險進行(xíng)保障。

誤區4：定期壽險比終身壽險便宜，買定期壽險

終身壽險的(de)費用(yòng)相(xiàng)比較定期壽險來說，是要高(gāo)一些，但(dàn)是經濟條件(jiàn)允許的(de)情況下，還是應當考慮終身壽險。終身壽險保障時間長，而且隻要維持合同有(yǒu)效，保險金(jīn)最終必将給付（因爲人(rén)總有(yǒu)一死）。