雇主責任險

雇主責任險是指被保險人(rén)所雇傭的(de)員工(gōng)在受雇過程中從事與保險單所載明(míng)的(de)與被保險人(rén)業(yè)務有(yǒu)關的(de)工(gōng)作而遭受意外或患與業(yè)務有(yǒu)關的(de)國家規定的(de)職業(yè)性疾病，所緻傷、殘或死亡，被保險人(rén)根據《中華人(rén)民(mín)共和(hé)國勞動法》及勞動合同應承擔的(de)醫藥費用(yòng)及經濟賠償責任，包括應支出的(de)訴訟費用(yòng)，由保險人(rén)在規定的(de)賠償限額内負責賠償的(de)一種保險。

 

條款規定

 

構成雇主責任的(de)前提條件(jiàn)是雇主與雇員之間存在著(zhe)直接的(de)雇傭合同關系。

雇主責任保險條款

總 則

第一條 爲了保障被保險人(rén)因其雇員遭受意外事故或患職業(yè)性疾病，而依法應承擔的(de)經濟賠償責任能(néng)夠獲得補償，特制(zhì)定本保險。

第二條中華人(rén)民(mín)共和(hé)國境内的(de)各類機關、企事業(yè)單位、個(gè)體經濟組織以及其他(tā)組織均可(kě)成爲本保險的(de)被保險人(rén)。

保險責任

第三條 在保險合同期間内，凡被保險人(rén)的(de)雇員，在其雇傭期間因從事保險單所載明(míng)的(de)被保險人(rén)的(de)工(gōng)作而遭受意外事故或患與工(gōng)作有(yǒu)關的(de)國家規定的(de)職業(yè)性疾病所緻傷、殘或死亡，對被保險人(rén)因此依法應承擔的(de)下列經濟賠償責任，保險公司依據本保險合同的(de)約定，在約定的(de)賠償限額内予以賠付：

（一）死亡賠償金(jīn)；

（二）傷殘賠償金(jīn)；

（三）誤工(gōng)費用(yòng)；

（四）醫療費用(yòng)。

經保險公司書(shū)面同意的(de)必要的(de)、合理(lǐ)的(de)訴訟費用(yòng)，保險公司負責在保險單中規定的(de)累計(jì)賠償限額内賠償。

在本保險期間内，保險公司對本保險單項下的(de)各項賠償的(de)最高(gāo)賠償金(jīn)額之和(hé)不得超過保險單中列明(míng)的(de)累計(jì)賠償限額。

責任免除

第四條 保險公司對下列各項不負賠償責任：

（一）被保險人(rén)的(de)雇員由于職業(yè)性疾病以外的(de)疾病、傳染病、分(fēn)娩、流産以及因上(shàng)述原因接受醫療、診療所緻的(de)傷殘或死亡；

（二）由于被保險人(rén)的(de)雇員自傷、自殺、打架、鬥毆、犯罪及無照(zhào)駕駛各種機動車(chē)輛所緻的(de)傷殘或死亡；

（三）被保險人(rén)的(de)雇員因非職業(yè)原因而受酒精或藥劑的(de)影響所導緻的(de)傷殘或死亡；

（四）被保險人(rén)的(de)雇員因工(gōng)外出期間以及上(shàng)下班途中遭受意外事故而導緻的(de)傷殘或死亡；（可(kě)以賠付）

（五）被保險人(rén)直接或指使他(tā)人(rén)對其雇員故意實施的(de)騷擾、傷害、性侵犯，而直接或間接造成其雇員的(de)傷殘、死亡；

（六）任何性質的(de)精神損害賠償、罰款、罰金(jīn)；

（七）被保險人(rén)對其承包商所雇傭雇員的(de)責任；

（八）在中華人(rén)民(mín)共和(hé)國境外，包括我國香港、澳門和(hé)台灣地(dì)區，所發生的(de)被保險人(rén)雇員的(de)傷殘或死亡；

（九）國務院頒布的(de)《工(gōng)傷保險條例》所規定的(de)工(gōng)傷保險診療項目目錄、工(gōng)傷保險藥品目錄、工(gōng)傷保險住院服務标準之外的(de)醫藥費用(yòng)；

（十）勞動和(hé)社會(huì)保障部所頒布的(de)《國家基本醫療保險藥品目錄》規定之外的(de)醫藥費用(yòng)；

（十一）假肢、矯形器(qì)、假眼、假牙和(hé)配置輪椅等輔助器(qì)具；

（十二）住宿費用(yòng)、陪護人(rén)員的(de)誤工(gōng)費、交通費、生活護理(lǐ)費、喪葬費用(yòng)、供養親屬撫恤金(jīn)、撫養費；

（十三）戰争、軍事行(xíng)動、恐怖活動、罷工(gōng)、暴動、民(mín)衆騷亂或由于核子輻射所緻被保險人(rén)雇員的(de)傷殘、死亡或疾病；

（十四）直接或間接因計(jì)算機2000 年問題造成的(de)損失；

（十五）其它不屬于保險責任範圍内的(de)損失和(hé)費用(yòng)。

保險期限

第五條 除保險單另有(yǒu)約定外，保險期限爲一年。

賠償處理(lǐ)

第六條 被保險人(rén)在向保險公司申請賠償時，應提交保險單、有(yǒu)關事故證明(míng)書(shū)、保險公司認可(kě)的(de)醫療機構出具的(de)醫療證明(míng)、醫療費等費用(yòng)的(de)原始單據及保險公司認爲必要的(de)有(yǒu)效單證材料。保險公司應當迅速審定核實，保險賠款金(jīn)額一經保險合同雙方确認，保險公司應當在十日内一次性支付賠款結案。

第七條 在本保險合同有(yǒu)效期内，發生保險責任範圍内的(de)事故，保險公司根據投保人(rén)或被保險人(rén)提供的(de)雇員名冊，對本保險人(rén)依法承擔的(de)對其發生傷、殘、亡的(de)每個(gè)雇員經濟賠償責任，在賠償限額内給付下列賠償金(jīn)：

（一）死亡賠償金(jīn)：以保單約定的(de)每人(rén)死亡賠償限額爲限。

（二）傷殘賠償金(jīn)：按傷殘鑒定機構出具的(de)傷殘程度鑒定書(shū)，

并對照(zhào)國家發布的(de)《職工(gōng)工(gōng)傷與職業(yè)病緻殘程度鑒定标準》（GB/T16180-1996）（以下稱《傷殘鑒定标準》）确定傷殘等級而支付相(xiàng)應賠償金(jīn)。相(xiàng)應的(de)賠償限額爲該傷殘等級所對應的(de)下列“傷殘等級賠償限額比例表”的(de)比例乘以每人(rén)死亡賠償限額所得金(jīn)額。

傷殘等級賠償限額比例表

一級 100%

二級 80%

三級 70%

四級 60%

五級 50%

六級 40%

七級 30%

八級 20%

九級 10%

十級 5%

傷殘項目對應《傷殘鑒定标準》兩項者，如(rú)果兩項不同級， 以級别高(gāo)者爲傷殘等級，如(rú)果兩項同級，以該級别的(de)上(shàng)一等級爲傷殘等級；傷殘項目對應《傷殘鑒定标準》三項以上(shàng)者（含三項）， 以該等級中的(de)最高(gāo)級别的(de)上(shàng)一等級爲傷殘等級。但(dàn)無論如(rú)何，傷殘等級不得高(gāo)于上(shàng)表中所規定的(de)一級。

（三）誤工(gōng)費用(yòng)

保險公司負責賠償被保險人(rén)雇員因疾病或受傷導緻其暫時喪失工(gōng)作能(néng)力（持續五天以上(shàng)<不包括五天>無法工(gōng)作的(de)）而遭受的(de)誤工(gōng)損失：經醫院證明(míng)，按以下公式計(jì)算賠償： 當地(dì)最低工(gōng)資标準/ 30 *（實際暫時喪失工(gōng)作能(néng)力天數－5 天），最長賠付天數爲365 天，且以保單約定的(de)每人(rén)死亡賠償限額爲限。

如(rú)在賠付本條第（三）款項下誤工(gōng)費用(yòng)後，被保險人(rén)雇員死亡或經傷殘鑒定機構診斷确定爲一至十級傷殘，被保險人(rén)就其雇員的(de)同一保險事故申請賠付本條第（一）款項下死亡賠償金(jīn)或第（二）款項下傷殘賠償金(jīn)額的(de)，在計(jì)算賠付金(jīn)額時，需扣除保險公司已賠償的(de)第（三）款項下賠償金(jīn)額。如(rú)被保險人(rén)就其雇員的(de)同一保險事故已經領取本條第（一）款項下死亡賠償金(jīn)或第（二） 款項下傷殘賠償金(jīn)，則不能(néng)再申請第（三）款項下賠償金(jīn)額。

（四）醫療費用(yòng)

保險公司賠償必需的(de)、合理(lǐ)的(de)醫療費用(yòng)，具體包括挂号費、治療費、手術(shù)費、床位費、檢查費（最高(gāo)人(rén)民(mín)币300元/每人(rén)）、醫藥費。本公司不承擔陪護費、夥食費、營養費、交通費、取暖費及空調費用(yòng)。除緊急搶救外，受傷雇員均應在縣級以上(shàng)醫院或保險公司指定的(de)醫院就診。保險公司支付的(de)本款項下的(de)賠償金(jīn)額以保單約定的(de)每人(rén)醫療費用(yòng)賠償限額爲限。

（五）賠償金(jīn)的(de)給付

1．無論發生一次或多次保險事故，保險公司對被保險人(rén)的(de)單個(gè)雇員所給付的(de)死亡賠償金(jīn)、傷殘賠償金(jīn)和(hé)誤工(gōng)費用(yòng)之和(hé)不超過保險單約定的(de)每人(rén)死亡賠償限額。被保險人(rén)不得就其單個(gè)雇員因同一保險事故同時申請傷殘賠償金(jīn)和(hé)死亡賠償金(jīn)。無論發生一次或多次保險事故，被保險人(rén)就其單個(gè)雇員申請賠付死亡賠償金(jīn)的(de)，

如(rú)果保險公司已賠付了傷殘賠償金(jīn)，在計(jì)算賠付金(jīn)額時，需扣除已賠付的(de)傷殘賠償金(jīn)額。

2．無論發生一次或多次保險事故，保險公司對被保險人(rén)所雇傭的(de)每個(gè)雇員所給付的(de)醫療費用(yòng)不超過保險單約定的(de)每人(rén)醫療費用(yòng)賠償限額。

第八條 在發生保險單項下的(de)索賠時，若存在重複保險， 保險公司按本保險合同保險金(jīn)額與保險金(jīn)額總和(hé)的(de)比例承擔賠償責任。

第九條 被保險人(rén)雇員在保險合同期間内，因第三方全部或部分(fēn)責任導緻的(de)意外事故所緻死亡、傷殘，保險公司按以下約定負責賠償本保險條款第七條項下所規定的(de)賠償款項：

（一）第三方未賠償其依法應付的(de)賠償金(jīn)，保險公司按保險合同約定計(jì)算賠償金(jīn)額。

（二）第三方已賠償其依法應付的(de)賠償金(jīn)的(de)：

1．第三方承擔的(de)本保險合同責任範圍内的(de)賠償金(jīn)低于按保險合同約定計(jì)算的(de)賠償金(jīn)，保險公司負責賠償按照(zhào)保險合同約定計(jì)算的(de)賠償金(jīn)與第三方已付的(de)保險合同責任範圍内的(de)賠償金(jīn)的(de)差額部分(fēn)；

2．第三方承擔的(de)保險合同責任範圍内的(de)賠償金(jīn)高(gāo)于按保險合同約定計(jì)算的(de)賠償金(jīn)，保險公司不負責賠償。

第十條 投保人(rén)應在投保時列明(míng)被保險人(rén)雇員名單，對被保險人(rén)承擔的(de)發生保險事故時未列入名單的(de)雇員的(de)經濟賠償責任， 保險公司不負賠償。發生名單變動時，要在新增人(rén)員開(kāi)始工(gōng)作後五日内通知保險公司辦理(lǐ)批改手續。更改或新增的(de)雇員發生的(de)索賠案件(jiàn)，事先未及時通知保險公司批改保險單導緻該名雇員不在列明(míng)人(rén)員名單中的(de)，保險公司不負賠償責任。

第十一條 被保險人(rén)向保險公司請求賠償或者給付保險金(jīn)的(de)權利，自其知道保險事故發生之日起二年不行(xíng)使而消滅。

被保險人(rén)義務

第十二條 在投保時，投保人(rén)及其代表應對投保申請書(shū)中的(de)事項以及保險公司提出的(de)其他(tā)事項做出真實、詳盡的(de)說明(míng)或描述。

第十三條 投保人(rén)應當按照(zhào)約定及時繳納保險費。

第十四條 被保險人(rén)應加強對其經營業(yè)務的(de)安全管理(lǐ)，嚴格執行(xíng)有(yǒu)關勞動保護條例，防止傷害事故發生；一旦發生事故，應采取一切合理(lǐ)措施減少(shǎo)損失。

第十五條 如(rú)果在保險合同有(yǒu)效期限内，保險重要事項變更或保險标的(de)危險程度增加的(de)，被保險人(rén)或其代表應在五天内以書(shū)面形式通知保險公司，并根據保險公司的(de)要求調整保費，否則保險公司對由此導緻的(de)損失不負賠償責任。

第十六條 一旦發生保險單所承保的(de)任何事故，被保險人(rén)或其代表應履行(xíng)下列義務：

（一）立即通知保險公司，并在七天或經保險公司書(shū)面同意延長的(de)期間内以書(shū)面報告提供事故發生的(de)經過、原因和(hé)損失程度，并協助保險公司進行(xíng)調查核實；

（二）未經保險公司同意，被保險人(rén)或其代表不得自行(xíng)對索賠事項做出的(de)承諾、提議或付款的(de)表示，否則，對此保險公司概不負責；

（三）在預知可(kě)能(néng)引起訴訟時，立即以書(shū)面形式通知保險公司，并在接到(dào)法院傳票或其他(tā)法律文(wén)件(jiàn)後，立即将其送交保險公司；保險公司有(yǒu)權以被保險人(rén)名義進行(xíng)訴訟、追償，被保險人(rén)應全力協助。

第十七條 被保險人(rén)如(rú)不履行(xíng)上(shàng)述第十二條至第十六條約定的(de)任一項義務，保險公司有(yǒu)權拒絕賠償，或者從書(shū)面通知之日起解除保險合同。

其他(tā)事項

第十八條 被保險人(rén)嚴格遵守和(hé)履行(xíng)本保險單的(de)各項約定,是保險公司承擔本保險合同項下賠償責任的(de)先決條件(jiàn)。

第十九條 保險合同在被保險人(rén)喪失保險利益後自動終止，保險公司将按日比例退還被保險人(rén)保險合同項下未到(dào)期部分(fēn)的(de)保險費。

第二十條 被保險人(rén)可(kě)随時書(shū)面申請終止保險單，對未滿期的(de)保險費，保險公司依照(zhào)短期費率的(de)約定返還被保險人(rén)；保險公司也(yě)可(kě)提前十五天書(shū)面通知被保險人(rén)終止保險合同，對未滿期限的(de)保險費，保險公司依照(zhào)全年保險費按日比例返還被保險人(rén)。

第二十一條 如(rú)果任何索賠含有(yǒu)虛假成分(fēn)，或被保險人(rén)或其代表在索賠時采取欺詐手段企圖在保險合同項下獲取利益，或任何損失是由被保險人(rén)或其代表的(de)故意行(xíng)爲或縱容所緻，被保險人(rén)将喪失其在保險合同項下此次索賠的(de)所有(yǒu)權益。對由此産生的(de)包括保險公司已支付的(de)賠款在内的(de)一切損失，應由被保險人(rén)負責賠償。

第二十二條 若保險合同項下負責的(de)損失涉及其他(tā)責任方時，不論保險公司是否已賠償被保險人(rén)，被保險人(rén)應立即采取一切必要的(de)措施行(xíng)使或保留向該責任方索賠的(de)權利。在保險公司支付賠款後，被保險人(rén)應将向該責任方追償的(de)權利轉讓給保險公司，移交一切必要的(de)單證，并協助保險公司向責任方追償。

第二十三條 被保險人(rén)與保險公司之間的(de)一切有(yǒu)關本保險的(de)争議應通過友(yǒu)好協商解決，如(rú)協商不成，可(kě)選擇以下二種方式之一解決：

（一）提交 仲裁委員會(huì)仲裁；

（二）向被告住所地(dì)人(rén)民(mín)法院起訴。

第二十四條 保險合同産生的(de)争議适用(yòng)中華人(rén)民(mín)共和(hé)國法律。

定義

職業(yè)性疾病

是指企業(yè)、事業(yè)單位、個(gè)體經濟組織以及其他(tā)組織的(de)雇員在職業(yè)活動中，因接觸粉塵、放(fàng)射性物(wù)質和(hé)其他(tā)有(yǒu)毒、有(yǒu)害物(wù)質等因素而引起的(de)并且在保險合同期間内确診的(de)疾病。職業(yè)病的(de)分(fēn)類和(hé)目錄以國務院衛生行(xíng)政部門會(huì)同國務院勞動保障行(xíng)政部門公布的(de)相(xiàng)關類别和(hé)目錄爲準。

雇員

是指與被保險人(rén)簽訂有(yǒu)勞動合同或存在事實勞動合同關系， 接受被保險人(rén)給付薪金(jīn)、工(gōng)資，年滿十六周歲的(de)人(rén)員及其他(tā)按國家規定審批的(de)未滿十六周歲的(de)特殊人(rén)員, 包括正式在冊職工(gōng)、短期工(gōng)、臨時工(gōng)、季節工(gōng)和(hé)徒工(gōng)等。但(dàn)因委托代理(lǐ)、行(xíng)紀、居間等其他(tā)合同爲被保險人(rén)提供服務或工(gōng)作的(de)人(rén)員不屬于本保險合同所稱雇員。

非列明(míng)方式承保附加險條款

本保險條款爲雇主責任保險（主險）的(de)附加條款，若主險條款與本附加險條款互有(yǒu)沖突，以本附加險條款爲準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款爲準。

經投保人(rén)與保險公司協商一緻，投保人(rén)在投保時不提供雇員名單，隻提供雇員總人(rén)數和(hé)對應的(de)各工(gōng)種人(rén)數。被保險人(rén)的(de)雇員如(rú)有(yǒu)增減，應在30天内通知本公司批改相(xiàng)應工(gōng)種的(de)申報人(rén)數，并補交或退還相(xiàng)應的(de)保險費。本公司按出險時各工(gōng)種的(de)申報人(rén)數與出險時該工(gōng)種的(de)實際人(rén)數的(de)比例分(fēn)别計(jì)算賠償。

臨時出境工(gōng)作附加險條款

保險條款爲雇主責任保險（主險）的(de)附加險條款，若主險條款與本附加險條款互有(yǒu)沖突，以本附加險條款爲準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款爲準。 經投保人(rén)與本公司協商一緻，對于被保險人(rén)的(de)雇員在臨時出

境，包括前往我國香港、澳門和(hé)台灣地(dì)區，工(gōng)作的(de)雇傭期間因遭受意外事故或患職業(yè)性病而導緻被保險人(rén)依法應承擔的(de)經濟賠償責任，保險公司按照(zhào)主險條款規定負責賠償。

境内公出及上(shàng)下班途中附加險條款 本保險條款爲雇主責任保險（主險）的(de)附加險條款，若主險

條款與本附加險條款互有(yǒu)沖突，以本附加險條款爲準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款爲準。

經投保人(rén)與保險公司協商一緻，對于被保險人(rén)的(de)雇員在境内， 不包括我國香港、澳門和(hé)台灣地(dì)區，因工(gōng)外出期間由于工(gōng)作原因遭受意外事故及上(shàng)下班途中遭受意外事故而導緻被保險人(rén)依法應承擔的(de)經濟賠償責任，保險公司按照(zhào)主險條款規定負責賠償。

本附加險所指上(shàng)下班途中遭受意外事故是指被保險人(rén)雇員在上(shàng)下班的(de)規定時間和(hé)必經路(lù)線上(shàng)，發生無本人(rén)責任或者非本人(rén)主要責任的(de)道路(lù)交通機動車(chē)事故。

申報工(gōng)資附加險條款

本保險條款爲雇主責任保險（主險）的(de)附加險條款，若主險條款與本附加險條款互有(yǒu)沖突，以本附加險條款爲準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款爲準。

經投保人(rén)與保險公司協商一緻，投保人(rén)在投保時分(fēn)類申報被保險人(rén)雇員的(de)月(yuè)工(gōng)資标準，本公司同意在計(jì)算賠償主險條款第七條第（三）款所規定的(de)誤工(gōng)費用(yòng)時，不再按當地(dì)最低工(gōng)資标準計(jì)算，

而從申報月(yuè)工(gōng)資标準和(hé)實際月(yuè)工(gōng)資标準兩者中選取低者作爲标準計(jì)算。

附加險

1、附加第三者責任保險

承保被保險人(rén)（雇主）因其疏忽或過失行(xíng)爲導緻雇員以外的(de)他(tā)人(rén)人(rén)身傷害或财産損失的(de)法律賠償責任。

2、附加雇員第三者責任保險

承保雇員在執行(xíng)公務時因其過失或疏忽行(xíng)爲造成的(de)對第三者的(de)傷害且依法應由雇主承擔的(de)經濟賠償責任。

3、附加醫藥費保險

承保被保險人(rén)的(de)雇員在保險期限内，因患有(yǒu)疾病等所需的(de)醫療費用(yòng)的(de)保險。

 

區别

 

爲保護勞動者的(de)利益，許多國家立法規定企業(yè)必須購(gòu)買雇主責任保險。雇主責任險與意外險在投保人(rén)、投保手續及費率決定因素等方面類似，那麽它們是否真的(de)相(xiàng)同的(de)呢？

1.保險标的(de)不同

“人(rén)身意外傷害險”的(de)保險标的(de)是被保險人(rén)的(de)人(rén)身，當被保險人(rén)因意外而受傷害時，保險人(rén)應當按照(zhào)保險合同的(de)約定賠償。而“雇主責任險”的(de)保險标的(de)是雇主承擔的(de)賠償責任，雇主隻有(yǒu)對雇員履行(xíng)了賠償義務後，保險人(rén)才對雇主賠償。構成“雇主責任險”的(de)前提是雇主與雇員之間簽訂的(de)書(shū)面雇用(yòng)合同所确認的(de)直接雇傭關系，而“人(rén)身意外傷害險”并不局限于這種雇傭關系，隻要投保人(rén)認爲與被保險人(rén)之間有(yǒu)利害關系就可(kě)以爲他(tā)投保，這種利害關系包括親友(yǒu)關系、同事關系等。

2.保障的(de)範圍不同

①對職業(yè)病的(de)保障不同。“人(rén)身意外傷害險”對職業(yè)病是不予承保也(yě)不予賠償的(de)，而“雇主責任險”對雇員在受雇期間因職業(yè)病導緻的(de)損害給予承保和(hé)賠償。

②對第三人(rén)侵權的(de)保障不同。“人(rén)身意外傷害險”僅對被保險人(rén)的(de)損害進行(xíng)補償，如(rú)果被保險人(rén)對第三人(rén)侵權緻有(yǒu)損害需要賠償時，适用(yòng)侵權行(xíng)爲法的(de)規定，由被保險人(rén)自己承擔民(mín)事責任，雇主、保險人(rén)均不承擔賠償責任；而“雇主責任險”則不同，當雇員在完成雇主交付的(de)工(gōng)作或者任務時，侵犯了第三人(rén)的(de)合法權益導緻第三人(rén)損害的(de)，雇主與雇員承擔連帶賠償責任，雇主賠償給第三人(rén)的(de)損失可(kě)向保險人(rén)索賠。

3.保障的(de)期間不同

在保單有(yǒu)效期内，“雇主責任險”隻保障雇員在受雇并且在執行(xíng)任務期間；雖然在保險期間，但(dàn)雇員所受傷害或者侵犯第三人(rén)權益并不是發生在執行(xíng)雇主安排的(de)任務，或者與完成安排的(de)任務有(yǒu)關的(de)活動期間，雇主是不承擔賠償責任的(de)，保險人(rén)也(yě)就當然地(dì)不承擔對雇主的(de)賠償義務。而“人(rén)身意外傷害險”不同，隻要在保單有(yǒu)效期内，排除合同規定的(de)除外責任的(de)情形，無論被保險人(rén)是在受雇期間并執行(xíng)任務，還是受雇期間不執行(xíng)任務，還是不受雇也(yě)不執行(xíng)任務，被保險人(rén)由于意外事故受到(dào)傷害都(dōu)能(néng)得到(dào)保險人(rén)的(de)賠償。

4.投保人(rén)的(de)範圍不同

“雇主責任險”的(de)投保人(rén)是雇主。雇主爲了自己的(de)利益購(gòu)買雇主責任險；另外，政府或者政府職能(néng)部門爲落實安全生産責任，也(yě)願意爲本地(dì)區高(gāo)風險行(xíng)業(yè)的(de)雇員投保“雇主責任險”，政府及其職能(néng)部門也(yě)是“雇主責任險”的(de)投保人(rén)；雇員不能(néng)爲自己購(gòu)買“雇主責任險”，不能(néng)成爲“雇主責任險”的(de)投保人(rén)。

“人(rén)身意外傷害險”的(de)投保人(rén)是多樣的(de)。雇主可(kě)以爲自己買，也(yě)可(kě)以爲雇員購(gòu)買，還可(kě)以爲與他(tā)有(yǒu)關系的(de)第三人(rén)購(gòu)買，雇主就是投保人(rén)；雇員也(yě)可(kě)以爲自己購(gòu)買，雇員自己是投保人(rén)；當然與被保險人(rén)有(yǒu)關系的(de)第三人(rén)也(yě)可(kě)以爲被保險人(rén)購(gòu)買“人(rén)身意外傷害險”，這時與被保險人(rén)有(yǒu)關系的(de)第三人(rén)就是投保人(rén)。由于“人(rén)身意外傷害險”的(de)保單具有(yǒu)商品屬性，一般排除政府或者政府部門作爲本保險的(de)投保人(rén)。

5.被保險人(rén)不同

“人(rén)身意外傷害險”的(de)被保險人(rén)是保險合同中指明(míng)的(de)具體的(de)人(rén)，雖然是同一個(gè)單位或者是同一個(gè)企業(yè)甚至是同一條船(chuán)的(de)人(rén)，如(rú)果某雇員的(de)名字不在保險名單中，這個(gè)人(rén)不是被保險人(rén)；而“雇主責任險”的(de)被保險人(rén)是雇主，雖然雇主在投保時按規定向保險人(rén)提交了與雇員簽訂的(de)勞動保險合同或者提交了簽訂勞動合同的(de)全體雇員名單，确定的(de)雇員名單不是保險項下的(de)被保險人(rén)。

6.保險受益人(rén)不同

“人(rén)身意外傷害險”的(de)被保險人(rén)可(kě)以指定與他(tā)有(yǒu)利害關系的(de)第三人(rén)爲受益人(rén)。如(rú)果被保險人(rén)沒有(yǒu)指定受益人(rén)，被保險人(rén)在事故中傷殘的(de)，保險金(jīn)一般由被保險人(rén)自己享受。如(rú)果被保險人(rén)在事故中死亡的(de)，被保險人(rén)指定受益人(rén)的(de)，那麽被指定的(de)人(rén)是保險受益人(rén)；沒有(yǒu)指定受益人(rén)的(de)，保險金(jīn)按照(zhào)法定繼承的(de)方式由法定繼承人(rén)繼承，法定繼承人(rén)爲保險受益人(rén)。

“雇主責任險”的(de)受益人(rén)隻能(néng)是雇主。雇主如(rú)果先于雇員死亡，那麽雇主的(de)法定繼承人(rén)在處理(lǐ)完與雇員的(de)賠償後是“雇主責任險”賠償金(jīn)的(de)法定繼承人(rén)；如(rú)果雇主在投保時指定了受益人(rén)的(de)，那麽被指定的(de)人(rén)就是“雇主責任險”賠償金(jīn)的(de)受益人(rén)。由于雇員不是“雇主責任險”的(de)被保險人(rén)，因此，雇員不能(néng)指定第三人(rén)爲保險賠償金(jīn)的(de)受益人(rén)。

7.兩種賠償金(jīn)的(de)處理(lǐ)方式不同

事故賠償金(jīn)與保險賠償金(jīn)是兩個(gè)不同的(de)賠償金(jīn)。“人(rén)身意外傷害險”的(de)保險賠償金(jīn)是由保險人(rén)支付給受益人(rén)的(de)，被保險人(rén)或者被保險人(rén)的(de)法定繼承人(rén)有(yǒu)權按照(zhào)法律的(de)規定繼續向雇主或其他(tā)肇事者提出人(rén)身傷害賠償請求，請求事故賠償金(jīn)，雇主或其他(tā)肇事者履行(xíng)賠償義務的(de)，保險賠償金(jīn)不在事故賠償金(jīn)中扣除；而“雇主責任險”的(de)保險賠償金(jīn)不是支付給受害的(de)雇員或者他(tā)的(de)法定繼承人(rén)的(de)，而是支付給雇主的(de)，或者支付給雇主指定的(de)受益人(rén)或者他(tā)的(de)法定繼承人(rén)的(de)，雇員隻能(néng)得到(dào)雇主的(de)事故賠償金(jīn)，不能(néng)得到(dào)“雇主責任險”的(de)保險賠償金(jīn)。如(rú)果雇主在賠償雇員時的(de)事故賠償金(jīn)低于雇主購(gòu)買保險時的(de)保險金(jīn)額或賠償約定，保險人(rén)隻在雇主與雇員的(de)賠償協議範圍内賠償，不能(néng)超額賠償，否則雇主就屬不當得利，容易引發道德風險；如(rú)果雇主在賠償雇員時的(de)事故賠償金(jīn)超過了雇主購(gòu)買保險時的(de)保險金(jīn)額或賠償約定，保險人(rén)不賠償超出的(de)部分(fēn)或者超出賠償約定以外的(de)損失，保險人(rén)的(de)承保金(jīn)額也(yě)就是“雇主責任險”的(de)賠償限制(zhì)。

我國沒有(yǒu)立法強制(zhì)實施雇主責任保險，隻是規定某些行(xíng)業(yè)必須爲從業(yè)人(rén)員購(gòu)買團體人(rén)身意外傷害保險，如(rú)建築業(yè)、高(gāo)危行(xíng)業(yè)等。業(yè)内人(rén)士認爲與其他(tā)保險險種相(xiàng)比，雇主責任險具有(yǒu)更強的(de)社會(huì)屬性，不但(dàn)能(néng)有(yǒu)效降低企業(yè)主在遭遇員工(gōng)工(gōng)傷事故時所需擔負的(de)責任風險，還可(kě)以有(yǒu)力維護政府、企業(yè)和(hé)個(gè)人(rén)之間正常、有(yǒu)序的(de)社會(huì)關系，提高(gāo)政府公共管理(lǐ)效能(néng)，企業(yè)應當購(gòu)買雇主責任險。

 

政府政策

 

2008年5月(yuè)6日，勞動和(hé)社會(huì)保障局就工(gōng)傷認定、待遇核定等問題，對《工(gōng)傷保險條例》做了補充說明(míng)。其中有(yǒu)一條對于寫字樓的(de)上(shàng)班族意義重大(dà)——對于職工(gōng)上(shàng)下班途中因機動車(chē)事故受傷可(kě)否認定爲工(gōng)傷做了解釋：如(rú)果緻傷的(de)“機動車(chē)”屬于《中華人(rén)民(mín)共和(hé)國道路(lù)交通安全法》規定範圍的(de)，可(kě)認定爲工(gōng)傷，但(dàn)職工(gōng)若因酒後駕車(chē)、無照(zhào)駕駛和(hé)駕駛無牌照(zhào)車(chē)輛導緻傷亡，将不予認定爲工(gōng)傷。

也(yě)就是說，上(shàng)下班途中，受到(dào)非本人(rén)主要責任的(de)交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火(huǒ)車(chē)事故傷害的(de)，可(kě)以請求工(gōng)傷認定。